Сколько выплачивают по КАСКО при полной гибели автомобиля

При полной гибели автомобиля сначала нужно различить страховую сумму и страховую выплату. Страховая сумма — денежный предел, согласованный при заключении договора. Страховая выплата — деньги, которые страховщик перечисляет при страховом случае. По п. 1 и 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела эти понятия связаны, но не означают одно и то же. Поэтому запись о сумме в полисе сама по себе ещё не объясняет любой предложенный расчёт.

Для погибшего имущества есть специальное правило: п. 5 ст. 10 позволяет страхователю или выгодоприобретателю отказаться от своих прав на него в пользу страховщика ради получения полной страховой суммы. Выгодоприобретатель — лицо, которому по договору причитается возмещение. Применительно к автомобилю это означает, что требование полной суммы связано с отказом от прав на машину. Нельзя описывать такой вариант как получение всех денег с одновременным сохранением прежних прав на автомобиль.

Если вы хотите оставить машину себе, названный пункт не даёт готового расчёта возмещения для этого варианта. Тогда размер выплаты нужно соотнести с договором на основании п. 3 ст. 10. В частности, из приведённых норм нельзя вывести универсальную стоимость остатков автомобиля или одинаковое для всех полисов уменьшение выплаты. Если в расчёте страховщика есть вычет, нужно установить, каким условием договора или положением закона он обоснован и к какому варианту урегулирования относится.

Отдельный вопрос — франшиза. По п. 9 ст. 10 это часть убытков, которую страховщик не возмещает. Условная франшиза связана с тем, превышает ли убыток её размер; безусловная предполагает вычитание франшизы из убытка. Договор может предусматривать и другие виды. Поэтому одного слова «франшиза» в объяснении страховщика мало: значение имеют её вид и условия применения. Само наличие этого термина не заменяет объяснения расчёта при отказе от прав на погибшую машину.

Стоимость автомобиля и страховая сумма также не всегда совпадают. По ст. 947 ГК РФ сумму согласуют стороны, а для имущества ориентиром служит действительная стоимость в месте нахождения на день заключения договора. Пункт 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела запрещает превышать действительную стоимость имущества при заключении договора. Он также ограничивает возможность спорить о согласованной страховой стоимости: исключение связано с доказанным намеренным введением страховщика в заблуждение страхователем.

При оценке предложения о выплате я сопоставляю сумму в полисе, условия расчёта и выбранную судьбу автомобиля. Если заявлен отказ от прав в пользу страховщика, основанием требования полной суммы служит именно п. 5 ст. 10. Если страховщик отказывает в возмещении, его объяснение нужно соотнести с п. 3 той же статьи: отказ допустим лишь по основаниям, предусмотренным федеральным законом или договором страхования.