Сколько раз и как часто можно рефинансировать ипотеку

Если вы уже рефинансировали ипотеку и хотите сделать это снова, количество прежних договоров не закрывает такую возможность. Закон не ограничивает, сколько раз можно рефинансировать ипотеку. Для очередного договора действует свобода его заключения: заёмщик и банк решают, вступать ли им в новые договорные отношения. Правовая основа этого решения — п. 1 ст. 421 ГК РФ.

На вопрос, как часто можно рефинансировать ипотеку, ответ такой: обязательного интервала между рефинансированиями нет. Не нужно отсчитывать период от предыдущего договора только потому, что он уже был заключён для рефинансирования. Но желаемую дату нового договора предстоит согласовать с банком. Свобода договора распространяется на обе стороны, поэтому право обратиться за новым договором не означает обязанности банка принять предложение — п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Если банк отказывает в повторном рефинансировании, требование заключить договор должно иметь правовое основание. Понуждение допустимо, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом либо добровольно принятым обязательством. Ссылка лишь на отсутствие ограничения по числу рефинансирований не обязывает банк выдать новый заём. Это различие между возможностью договориться и обязанностью заключить договор следует учитывать при оценке отказа — п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Для согласования нового рефинансирования имеют значение и условия будущего договора. Их определяют стороны, кроме условий, содержание которых предписано законом или иными правовыми актами. Поэтому обсуждать нужно не только возможность очередного рефинансирования, но и условия, на которых банк готов заключить договор и вы готовы его принять. Правило о согласовании условий закреплено в п. 4 ст. 421 ГК РФ.

Отдельный вопрос — когда можно погасить прежний долг. Процентный заём, полученный гражданином для личных, семейных или домашних нужд, разрешено вернуть досрочно полностью либо частями. Для этого займодавца уведомляют не менее чем за тридцать дней до возврата. Более короткий срок уведомления может быть предусмотрен договором — п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Эти тридцать дней не означают, что повторное рефинансирование разрешено лишь с такой периодичностью. Отсчёт связан с уведомлением о предстоящем досрочном возврате денег. Если вы планируете закрыть прежний заём за счёт нового, сопоставьте дату возврата с условием об уведомлении в действующем договоре. Такое согласование дат помогает соблюсти порядок досрочного исполнения по п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Наконец, заключение нового договора и возврат прежнего займа — разные события. По общему правилу заём считается возвращённым при передаче денег займодавцу, в том числе при поступлении нужной суммы в банк, где открыт его счёт. Иной момент может следовать из закона или договора. Поэтому завершение погашения связывают с возвратом денег, а не с подписанием очередного договора — п. 3 ст. 810 ГК РФ.