Сколько дней просрочки по кредиту допускается

Установленного ст. 819 ГК РФ количества дней, на которое разрешено опоздать с кредитным платежом, нет. Эта статья описывает кредитный договор: кредитор предоставляет деньги, а заёмщик принимает обязанность вернуть полученную сумму и заплатить проценты. Условия предоставления кредита закрепляются в договоре. Поэтому вопрос о допустимой задержке нельзя решить одной цифрой, общей для всех кредитов. Само по себе небольшое число дней ещё не показывает, соответствует ли оплата согласованным условиям.

Нужно различать срок платежа и продолжительность уже возникшей задержки. Срок отвечает на вопрос, когда требуется внести деньги. Продолжительность показывает, сколько времени прошло после соответствующей даты. Когда человек спрашивает, сколько может длиться просрочка по кредиту, он нередко хочет узнать именно о возможности заплатить позже без нарушения условий. Но ст. 819 ГК РФ такой возможности на определённое число дней не закрепляет. Искать ответ следует в условиях своего кредитного обязательства, не подменяя их чужим опытом.

Для начала имеет значение сам текст договора. Посмотрите, как в нём описан возврат кредита: указана ли дата отдельного платежа, есть ли отсылка к графику, какие условия относятся к внесению денег. Если договор предусматривает график, его содержание нужно читать вместе с договором. Отдельная дата без поясняющих условий может не дать полного ответа на вопрос о своевременности оплаты. Здесь задача состоит в том, чтобы установить согласованное требование к платежу, а затем сравнить его с тем, что произошло фактически.

Другая часть вопроса — сведения о состоявшейся оплате. План заплатить и подтверждение внесения денег сообщают разное. Для обсуждения задержки нужны фактические даты и суммы, относящиеся к спорному платежу. При этом из ст. 819 ГК РФ нельзя вывести универсальное правило о том, какую операцию считать завершением оплаты при любом способе перевода. Поэтому по одной фразе «я отправил деньги» нельзя уверенно определить, сколько дней составляет просрочка. Требуется сопоставить подтверждение операции с предусмотренным договором порядком исполнения.

Отдельно стоит прочитать условие, которое заёмщик воспринимает как разрешение задержать платёж. Его смысл должен следовать из текста. Упоминание какого-либо периода может относиться к определённому действию или платежу; без чтения этого условия нельзя переносить его на весь кредит. В частности, нельзя только по наличию временного промежутка в договоре заключить, что дата возврата денег больше не имеет значения. Для ответа существенны и предмет условия, и его связь с обязанностью погашать кредит.

Не смешивайте допустимость задержки с её денежными последствиями. В п. 1 ст. 819 ГК РФ названы проценты за пользование кредитом и предусмотренные кредитным договором иные платежи. Однако из этой формулировки не получается рассчитать стоимость конкретного опоздания. Она также не устанавливает общего количества дней, в течение которых задержка ничего не меняет для заёмщика. Утверждение о том, что короткая просрочка обязательно обходится без дополнительных расходов, этой статьёй не подтверждается. Для разговора о начислениях нужны их основание и условия, к которым они относятся. Если спор касается одновременно даты оплаты и размера предъявленной суммы, эти вопросы стоит сформулировать по отдельности: какие условия относятся к сроку возврата, а какие объясняют состав платежа.

Для гражданина, который берёт кредит не для предпринимательской деятельности, п. 1 ст. 819 ГК РФ содержит специальную оговорку об иных платежах. Ограничения и особенности их взимания определяются законом о потребительском кредите. Эта отсылка не означает, что любое условие об оплате можно оценить только по названию платежа. Но и сама ст. 819 ГК РФ не называет разрешённую продолжительность просрочки для такого заёмщика. Делать из неё вывод о наличии дополнительного времени для оплаты оснований нет.

Практический ответ на вопрос «сколько дней уже длится задержка» начинается с двух групп сведений: что требовал договор и как прошла оплата. Ответ на другой вопрос — «сколько дней можно не платить» — нельзя получить простым подсчётом прошедшего времени. Если адвокат изучает спор о просрочке, ему нужны конкретное условие о возврате денег и сведения о платеже, по которому возникли разногласия. Это позволяет обсуждать именно исполнение вашего кредита, а не предположение о существовании одинакового для всех разрешённого периода задержки.