Предоставят ли кредитные каникулы

Сначала определите, по какому основанию вы просите кредитные каникулы. Для мобилизованного имеет значение, что кредитный договор заключён до дня мобилизации. Это правило распространяется и на индивидуальных предпринимателей, а также на кредиты, обеспеченные ипотекой. К этой категории закон относит и направленных по мобилизации для службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должности со специальными званиями полиции. Условия для таких заёмщиков закреплены в п. 1 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Для добровольца точкой отсчёта будет день подписания контракта о добровольном содействии в выполнении задач Вооружённых Сил Российской Федерации или войск национальной гвардии Российской Федерации. Если кредит взят раньше, можно требовать приостановления исполнения обязательств. Это касается и добровольца, который является индивидуальным предпринимателем. Для обращения по этому основанию сравнивают именно дату кредитного договора и дату подписания контракта, а не дату первого платежа — п. 3 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Кредитные каникулы могут получить также члены семьи военнослужащего по собственным кредитным договорам. Здесь нужно сопоставить время оформления кредита с моментом возникновения соответствующих обстоятельств у военнослужащего: мобилизации или заключения контракта. Кредит члена семьи должен предшествовать этим событиям. Принадлежность к членам семьи определяется по правилам, к которым отсылает п. 4 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При обращении по семейному основанию значение имеет не только служба родственника, но и ваш статус члена его семьи.

Требование направляют кредитору во время действия кредитного договора, не позднее 31 декабря 2026 года. Для мобилизованных, добровольцев и членов их семей продолжительность каникул рассчитывается как срок мобилизации либо срок соответствующего контракта с прибавлением 180 дней. На этот период приостанавливается исполнение обязательств заёмщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на его стороне. Так определяется льготный период по ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ; речь идёт о временной приостановке исполнения кредитного обязательства.

В требовании можно указать желаемую дату начала каникул. Для рассматриваемых оснований она допускается не ранее 21 сентября 2022 года. Если дату не указать, началом будет день направления требования кредитору. Однако для потребительского кредита с лимитом кредитования действует особое ограничение: начало нельзя перенести на время до обращения. Эти правила закреплены в ч. 8 и 19 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Если у вас уже действуют другие кредитные каникулы и периоды пересекаются, прежний льготный период автоматически завершится досрочно при предоставлении нового — ч. 9 той же статьи.

Используйте способ связи, который предусмотрен кредитным договором для взаимодействия с кредитором. Допускается также обращение с использованием мобильной связи по номеру, ранее сообщённому кредитору, даже если договор такого варианта не предусматривает. Это правило ч. 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Кредитор рассматривает требование максимум 10 дней. Если условия соблюдены, он обязан уведомить об изменении договора; при несоответствии условиям направляется отказ — ч. 10 и 11 этой статьи.

Если после дня направления требования прошло 15 дней, а уведомление об изменении договора или отказ с причиной не получены, каникулы считаются установленными. Началом будет день направления требования либо другая указанная вами дата — ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Для оценки отказа сопоставьте его причину с условиями о категории заёмщика, времени оформления кредита и обращении за льготным периодом. Именно несоответствие требованиям ч. 1 и 2 этой статьи служит основанием отказать.

Предоставленные кредитные каникулы ещё могут потребовать документального подтверждения: кредитор вправе запросить документы, которые заёмщик ранее не передал. Выполнить требование нужно до окончания льготного периода. Если документы не представить вовремя либо они не отвечают установленным требованиям, кредитор направляет уведомление о неподтверждении каникул. Со дня его получения льготный период признаётся не установленным, а условия договора — не изменёнными. Одновременно направляется уточнённый график платежей. Такие последствия предусмотрены ч. 14, 16 и 17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

Учитывайте и проценты: приостановление платежей не означает одинаковых последствий для всех кредитов. По кредитам военнослужащих без ипотеки проценты, начисленные за каникулы по специальному правилу, не подлежат уплате; соответствующее обязательство прекращается после окончания периода — ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ. Для кредита члена семьи применяется правило начисления из ч. 18: две трети среднерыночной полной стоимости кредита, но не выше прежней договорной ставки. О дате окончания каникул нужно сообщить кредитору до завершения периода — ч. 15 этой статьи.