Покрывает ли ОСАГО ответственность виновника ДТП

Когда водитель спрашивает, покрывает ли ОСАГО виновника ДТП, полезно уточнить, о чьих потерях идёт речь. По ст. 12 Закона № 40-ФЗ право требовать страховое возмещение предоставлено потерпевшему. Страховщик участвует в возмещении вреда, который причинён его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства. Поэтому для виновника полис означает страхование ответственности перед пострадавшими. Сам факт повреждения собственной машины виновника не превращает стоимость её ремонта в выплату по его ОСАГО: такое требование не соответствует назначению возмещения потерпевшему.

Предел участия страховщика установлен ст. 7 Закона № 40-ФЗ. За имущество каждого потерпевшего страховая сумма составляет 400 тысяч рублей, а за жизнь или здоровье каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей. Эти суммы нельзя воспринимать как общую стоимость любых последствий аварии, которую страховщик обязан оплатить виновнику. Закон связывает их с видом причинённого вреда и конкретным потерпевшим. Кроме того, размер страховой суммы обозначает предел возмещения, а не сумму, которую автоматически перечислят при любом столкновении независимо от размера ущерба.

Если возмещение не покрывает требование полностью, наличие полиса не исключает расходов самого виновника. Пункт 23 ст. 12 Закона № 40-ФЗ допускает взыскание с причинителя вреда части требования, оставшейся неудовлетворённой по этому закону. Поэтому утверждение «ответственность застрахована, платить больше ничего не придётся» было бы неверным. При предъявлении требования к водителю нужно сопоставить объём причинённого вреда с тем, какая его часть возмещена страховщиком. Одного наличия действующего полиса для вывода о полном погашении требования недостаточно. Например, превышение имущественного ущерба над страховой суммой оставляет вопрос о возмещении разницы за пределами покрытия ОСАГО.

Обращение за страховым возмещением также связано с видом вреда. Согласно п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ заявление по поводу вреда жизни или здоровью направляют страховщику, который застраховал ответственность причинителя вреда. Для повреждённого имущества эта статья предусматривает обращение к страховщику виновника, а в предусмотренных законом случаях — прямое возмещение убытков через страховщика потерпевшего. Само по себе наличие у пострадавшего собственного полиса ещё не объясняет, кому адресовать заявление: нужно различать эти варианты обращения и предмет требования.

Потерпевшему нужно подтвердить страховой случай и размер вреда документами, предусмотренными правилами обязательного страхования. При этом п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ запрещает страховщику требовать документы сверх предусмотренных правилами. Если представленных материалов недостаточно либо они оформлены неправильно, страховщик обязан назвать полный перечень недостающих или неправильно оформленных документов. Для виновника это означает, что возмещение связано с подтверждёнными последствиями аварии, а не только с тем, какую сумму назвал пострадавший в разговоре после столкновения.

При повреждении здоровья страховая выплата имеет своё назначение. По п. 2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ она идёт в счёт расходов на восстановление здоровья и утраченного из-за травмы заработка или дохода. Для выплаты в части необходимых расходов на восстановление здоровья используются документы полиции о ДТП и медицинские документы с указанием характера и степени повреждений. Обязанность сообщить известные сведения и представить доказательства объёма и характера вреда жизни или здоровью закреплена также в п. 9 этой статьи.

Для повреждённого автомобиля возмещение не всегда сводится к перечислению денег по желанию потерпевшего. Пункт 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ перечисляет случаи денежной выплаты за легковой автомобиль гражданина, зарегистрированный в Российской Федерации. Среди них — полная гибель машины и письменное соглашение со страховщиком. В этой же норме предусмотрена ситуация, когда стоимость ремонта превышает страховую сумму, а потерпевший не согласен доплатить станции технического обслуживания. Поэтому предел покрытия и форма возмещения — разные вопросы, которые нельзя подменять друг другом.

Отдельный случай — авария, в которой ответственными за вред признаны все участники. Пункт 22 ст. 12 Закона № 40-ФЗ связывает страховое возмещение с установленной судом степенью вины. Если суд её не установил, страховщики исполняют обязанность по возмещению в равных долях. Здесь нельзя считать одного водителя исключительно виновником, а другого исключительно потерпевшим только по наличию повреждений. Для ответа о покрытии нужно учитывать, как распределена ответственность за причинённый вред: это влияет на участие страховщиков в его возмещении.