Почему вводят ограничения по 161-ФЗ

Когда клиент спрашивает, почему заблокировали карту по 161-ФЗ, сначала нужно уточнить, какое именно решение принял банк. В ст. 9 Закона № 161-ФЗ говорится об использовании электронного средства платежа. Для вопроса о карте это означает возможность пользоваться ею для платежей. Отказ заключить договор, приостановление использования и прекращение использования описаны в статье отдельно. Поэтому одного сообщения со ссылкой на закон недостаточно, чтобы определить основание решения и выбрать дальнейшее действие.

По ч. 9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ использование карты может быть приостановлено или прекращено после уведомления самого клиента. Другой случай — инициатива банка при нарушении клиентом установленного договором порядка использования. Кроме того, эта часть допускает ограничения в предусмотренных законом случаях. Если банк объясняет решение нарушением договора, нужно сопоставить названное нарушение с условиями использования карты. Сам номер закона не показывает, какое действие клиента банк посчитал нарушением и какое условие договора применил.

Отдельное основание закреплено в ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Банк обязан приостановить использование электронного средства платежа, когда получил от Банка России информацию из базы о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. Информация должна относиться к клиенту или его средству платежа. Для обязанности по этой части также предусмотрено наличие сведений органа в сфере внутренних дел о совершённых противоправных действиях. Ограничение действует на период нахождения указанных сведений в базе. Переносить это объяснение на любое ограничение карты без уточнения основания нельзя.

Есть и самостоятельное правило об отказе в заключении договора. По ч. 2.1 ст. 9 Закона № 161-ФЗ такой отказ обязателен, если банк получил от Банка России содержащуюся в базе информацию, которая относится к клиенту или его электронному средству платежа. Причину отказа банк должен сообщить незамедлительно. Поэтому сообщение об отказе оформить средство платежа нужно отличать от уведомления о приостановлении использования уже выданной карты: в статье для этих решений предусмотрены разные положения.

При приостановлении или прекращении использования в предусмотренных законом случаях ч. 9.2 ст. 9 Закона № 161-ФЗ обязывает банк предоставить информацию с причиной в день ограничения. Способ сообщения определяется договором. Это позволяет начать с конкретного документа: прочитать уведомление и установить, какое основание там названо. Если объяснения в нём нет, в обращении к банку можно указать, что причина ограничения не сообщена, и сослаться на эту обязанность. Подменять отсутствующее объяснение догадкой о переводе или получателе не нужно.

Для приостановления, о котором говорит ч. 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, предусмотрено также уведомление о праве обратиться за исключением сведений. Заявление направляется в Банк России в установленном им порядке; закон допускает подачу через банк, который обслуживает клиента. Предмет такого заявления — сведения о клиенте или его электронном средстве платежа в базе. Поэтому в обращении нужно объяснить несогласие с их включением. Просьба только восстановить карту не раскрывает, какие сведения клиент считает необоснованными и почему он просит их исключить.

У обслуживающего банка тоже есть возможность инициировать исключение. Согласно ч. 11.9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, если у него есть основания считать включение сведений необоснованным, он вправе самостоятельно направить мотивированное заявление в Банк России. Участие клиента для этого не обязательно. Но эта возможность сформулирована как право банка: она не означает, что любое несогласие клиента автоматически приводит к обращению от имени банка. В своём заявлении клиент может изложить доводы и приложить материалы, которые относятся к оспариваемым сведениям.

По ч. 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ решение по заявлению должно быть мотивированным, а срок его принятия не превышает 15 рабочих дней. Это срок решения вопроса об исключении сведений, а не обещание снять любое ограничение карты за тот же период. Если в исключении отказано, закон разрешает обжаловать отказ в суде. Для подготовки такого обращения существенны содержание первоначального заявления и причины, по которым его не удовлетворили: именно с ними предстоит сопоставлять возражения клиента.

После получения информации об исключении сведений банк по ч. 11.11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ обязан незамедлительно возобновить использование средства платежа и уведомить клиента. В этой обязанности есть условие: должны отсутствовать иные основания для приостановления по закону или договору. Если карта всё ещё недоступна, нужно выяснить, получил ли банк информацию об исключении и ссылается ли он на другое основание. Исключение сведений устраняет соответствующую причину ограничения; если банк сохраняет ограничение по другой причине, запросите её у банка.