Почему при досрочном погашении кредита сумма увеличивается

Если вы видели одну сумму долга, а перед досрочным погашением банк показал большую, сначала сравните даты. Возвращать нужно основной долг — ещё не погашенную сумму кредита — и проценты за пользование деньгами. Проценты на возвращаемую сумму уплачиваются включительно до дня её фактического возврата. Между предварительным расчётом и погашением проходит время, за которое могут добавиться проценты. Такой рост связан с продолжительностью пользования кредитом — ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Чтобы выяснить, почему сумма увеличивается именно у вас, запросите разбивку начислений. При возврате с уведомлением по общему правилу банк обязан в течение пяти календарных дней после получения уведомления рассчитать основной долг и проценты за фактический срок пользования кредитом на день уведомления и предоставить эту информацию. Если договор предусматривает банковский счёт у кредитора, вам также должны сообщить остаток денег на нём. Сопоставляйте эти сведения с суммой к фактической дате возврата, а не только с ранее показанным остатком — ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Отдельно проверьте, на какую дату назначено списание. По общему правилу о досрочном возврате уведомляют способом из договора минимум за тридцать календарных дней; договор может разрешать более короткий срок. Для частичного возврата договор вправе предусматривать погашение только в день очередного платежа по графику, но не позднее тридцати календарных дней после уведомления. Пока возвращаемая сумма фактически не погашена, учитываются проценты за пользование ею — ч. 4–6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если вы перечислили меньше, чем указали в уведомлении о полном погашении, кредит может остаться непогашенным полностью. Банк учитывает поступившие деньги в счёт частичного досрочного возврата и в течение трёх рабочих дней сообщает текущую задолженность. При этом договор может требовать вашего согласия на такой зачёт и определять действия банка при отсутствии согласия. Проверьте сумму уведомления, перечисление и условия договора вместе — ч. 7.1–7.2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

После частичного возврата ориентируйтесь на уточнённый график платежей: кредитор обязан предоставить его, если график выдавался раньше. Если погашение изменило полную стоимость кредита, банк также сообщает её новое значение. Сопоставьте остаток долга и будущие платежи с этими сведениями, чтобы отделить сумму для полного закрытия от платежей по продолжающему действовать договору — ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если одновременно с погашением вы отказались от добровольного страхования, проверьте и ставку. При предусмотренном договором условии отказ от страхования и неисполнение обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней позволяют кредитору повысить её в пределах, установленных законом. Тогда причину роста начислений нужно искать также в изменении ставки — ч. 14 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.