Почему ОСАГО стало дороже

Сначала стоит различить цену нового полиса и доплату по уже действующему договору. Для нового договора расчёт может отличаться от прежнего. Но само изменение тарифов не меняет сумму, которую страхователь уже уплатил за действующий полис. Это правило закреплено в п. 3 ст. 8 Закона № 40-ФЗ. Объяснение «теперь страховка стоит больше» ещё не обосновывает требование доплатить по оплаченному договору.

При оформлении нового ОСАГО страховая премия, то есть плата за страховку, рассчитывается из базовой ставки и коэффициентов. По п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ эти величины перемножаются. Банк России устанавливает пределы базовых ставок и коэффициенты, а страховщик выбирает ставку в разрешённых границах с учётом предусмотренных законом факторов. Стоимость может измениться даже при сохранении автомобиля и состава водителей.

История страховых возмещений влияет на коэффициент, с которым обычно связывают КБМ. Однако отсутствие новых возмещений не означает, что все остальные части расчёта остались прежними. Пункт 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ связывает коэффициенты также с территорией преимущественного использования автомобиля, его техническими характеристиками, возрастом и стажем допущенных водителей. Имеют значение ограничение круга водителей, срок договора и сезонное либо иное временное использование машины. Ответ на вопрос, почему ОСАГО стало дороже без аварий, нельзя свести только к истории выплат.

Отдельно оценивается базовая ставка. Пункт 2 ст. 9 Закона № 40-ФЗ допускает учитывать перечисленные в нём нарушения и иные факторы, существенно влияющие на вероятность вреда и его возможный размер. Это не означает, что любое нарушение автоматически повышает стоимость. Для предусмотренных законом нарушений установлены свои условия учёта, а в отношении некоторых из них прямо исключены случаи автоматической фиксации. Ссылку страховщика на нарушение нужно соотнести с конкретным основанием расчёта.

Сопоставлять полезно не только итоговые суммы, но и одинаковые условия страхования. Если раньше были указаны определённые водители, а новый расчёт сделан без такого ограничения, сравнение цен уже отражает разные условия. По п. 6 ст. 9 Закона № 40-ФЗ страховщик обеспечивает на своём официальном сайте возможность рассчитать премию и публикует информацию о факторах выбора базовой ставки. Эти сведения помогают выяснить, какая составляющая привела к росту цены.

Если же речь идёт о доплате в течение действия договора, нужно установить её основание. Пункт 3 ст. 8 Закона № 40-ФЗ предусматривает случай, когда правила обязательного страхования позволяют потребовать дополнительную премию соразмерно увеличению риска. Тогда применяются тарифы на момент её уплаты. Само по себе общее подорожание такого основания не заменяет.