Почему банк вводит ограничения по 115-ФЗ

Когда человек спрашивает, за что дают 115-ФЗ, обычно речь идёт о невозможности распорядиться деньгами. Но такая формулировка не объясняет, какое решение принял банк. В ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусмотрены разные основания для отказа и приостановления операций. Само упоминание закона ещё не показывает, почему не исполнено конкретное распоряжение клиента. Для ответа нужно различать содержание меры, её основание и условия, при которых она применяется.

Отказ в совершении операции описан в п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Банк вправе принять такое решение, если при применении правил внутреннего контроля у его работников возникают подозрения в цели операции: отмывание доходов, полученных преступным путём, или финансирование терроризма. Внутренний контроль здесь означает применение банком своих правил проверки операций. Закон связывает право отказать именно с такими подозрениями, а не с одним лишь названием перевода.

На вопрос, почему банки блокируют операции по 115-ФЗ, нельзя ответить универсальным перечнем платежей. Пункт 11 говорит о подозрении в определённой цели операции. Для отказа в переводе у банка должно возникнуть подозрение в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма. Чтобы объяснить конкретное ограничение, нужно соотнести решение банка с этим основанием. Подозрение, о котором говорится в норме, не следует пересказывать как уже установленный факт преступного происхождения денег клиента.

У решения об отказе есть и установленный законом порядок принятия. По п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ его принимает руководитель организации либо лица, которых он специально на это уполномочил. Речь идёт о решении не совершать операцию, включая операцию по распоряжению клиента. Такой отказ нельзя автоматически называть приостановлением на определённый срок: для приостановления в статье предусмотрены другие положения и условия.

Один из случаев приостановления установлен п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Он касается, в частности, операции с участием юридического лица, находящегося прямо или косвенно в собственности либо под контролем лица или организации, к которым применены меры замораживания имущества. Также норма охватывает действия от имени или по указанию таких лиц. Здесь основание связано с участником операции и описанной в законе связью, а не только с подозрением работников банка.

Для предусмотренного п. 10 приостановления указан срок: пять рабочих дней со дня, когда операция должна была состояться. Операции по зачислению денег на счёт физического или юридического лица исключены из этого правила. Этот срок нельзя переносить на всякое ограничение со ссылкой на 115-ФЗ. Сначала нужно установить, что банк применил именно эту меру и что операция подпадает под её условия.

О приостановленной по п. 10 операции организация незамедлительно сообщает в уполномоченный орган. Если за время приостановления не поступило постановление о дополнительном сроке, операция проводится при отсутствии иного решения, которое её ограничивает. Это условие существенно: истечение пяти рабочих дней не позволяет обещать исполнение любого платежа. Сам пункт связывает дальнейшее проведение операции и с отсутствием дополнительного постановления, и с отсутствием другого ограничивающего решения.

Другой механизм предусмотрен п. 10.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Получив информацию о соответствующем решении о приостановлении, организация останавливает операции незамедлительно, но не позднее следующего рабочего дня. Продолжительность ограничения определяется самим решением. Объяснение «все ограничения действуют пять рабочих дней» неверно и для этого случая: основание здесь другое, а срок нужно соотносить с решением, информация о котором поступила банку.

Как получить объяснение причины ограничения по 115-ФЗ? Для ситуации из п. 10.1 предусмотрено конкретное правило информирования. Если клиент обращается для совершения операции, невозможной из-за такого решения, организация в день обращения сообщает о приостановлении, его причине и сроке. Порядок сообщения определяется договором с клиентом. Это правило относится к описанному приостановлению; его нельзя без оговорок распространять на любой отказ выполнить распоряжение.

Со стороны клиента закон предусматривает предоставление информации. Пункт 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ обязывает передавать сведения, необходимые организации для исполнения требований закона. В их числе названы сведения о выгодоприобретателях — лицах, в чьих интересах действует клиент, а также об учредителях, участниках и бенефициарных владельцах. Последнее обозначение относится к лицам, которые в конечном счёте владеют клиентом или контролируют его. Эта обязанность не означает обещания отменить ограничение после любого ответа банку.

Причина ограничения и условие возобновления операций должны рассматриваться вместе. Для механизма из п. 10.1 закон предусматривает возобновление при получении информации об отмене решения либо по окончании указанного в нём срока, если нет иного ограничивающего решения. А для отказа по п. 11 основанием служит описанное в норме подозрение. Именно это различие позволяет объяснить клиенту, почему ссылка на один закон сопровождает разные по содержанию банковские меры.