От чего зависит КБМ водителя по ОСАГО

КБМ — коэффициент бонус-малус, связанный с историей страховых возмещений по ОСАГО. Чтобы понять, от чего зависит КБМ водителя, нужно смотреть на количество возмещений, которые страховщики произвели в предшествующие периоды по фактам наступления его гражданской ответственности. Речь об ответственности за причинённый вред: для этого коэффициента имеет значение история возмещений, а не просто количество поездок или общий опыт вождения — подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Если в полисе перечислены конкретные водители, условие договора ограничивает круг людей, допущенных к управлению автомобилем. В таком случае учитываются страховые возмещения по фактам ответственности именно этих водителей. Ориентироваться только на историю собственника автомобиля при таком договоре было бы неверно: закон связывает этот фактор с лицами, указанными в качестве допущенных к управлению, — подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

При ОСАГО без ограничения круга водителей меняется лицо, чья история учитывается. Здесь значение имеют возмещения по фактам ответственности страхователя — того, кто заключает договор страхования. Для страхователя — юридического лица добавляется численность парка транспортных средств, в отношении которых заключаются договоры. Поэтому сначала определите условия допуска к управлению, а затем сопоставляйте историю возмещений с нужным лицом — подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Возраст и водительский стаж тоже участвуют в расчёте ОСАГО, но относятся к другому основанию установления коэффициентов. При ограниченном круге водителей учитываются их характеристики и навыки, включая стаж управления транспортом соответствующей категории. Не смешивайте эти сведения с количеством страховых возмещений: для них предусмотрены разные положения — подп. «б» и «г» п. 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Изменение стоимости полиса не всегда объясняется изменением КБМ. Страховая премия, то есть цена страховки, рассчитывается умножением базовой ставки на коэффициенты. Помимо истории возмещений, на расчёт влияют территория преимущественного использования автомобиля, его технические характеристики, срок договора и сезонное либо иное временное использование. Эти факторы нужно различать, когда сравниваете стоимость страховки за разные периоды, — п. 1 и 3 ст. 9 Закона № 40-ФЗ.

Чтобы разобраться в предложенной цене, воспользуйтесь расчётом страховой премии на официальном сайте страховщика. Там же размещается информация о факторах, которые он применяет при выборе базовой ставки. Это позволяет рассматривать цену полиса по составляющим и отделять вопрос об истории возмещений от вопроса о базовой ставке. Обязанность обеспечить такой расчёт и опубликовать сведения закреплена в п. 6 ст. 9 Закона № 40-ФЗ. Контроль за правильностью расчёта страховых премий осуществляет Банк России — п. 7 той же статьи.