Обязательно ли страховать заложенное имущество

Если имущество передано в залог, начните с условий договора: обязанность страхования по общему правилу есть, но закон или договор могут предусматривать иное. Залогодатель — тот, кто предоставляет имущество в обеспечение обязательства. Залогодержатель — кредитор, которому залог обеспечивает исполнение. Кто из них должен оформить страхование, определяется тем, у кого находится вещь, если действуют общие правила п. 1 ст. 343 ГК РФ ч.1.

Когда имущество остается у залогодателя, страхованием занимается он. Если оно находится у залогодержателя, общая обязанность возлагается на залогодержателя, однако расходы несет залогодатель. Страховать нужно от утраты и повреждения. Сумма покрытия должна быть не меньше размера требования, которое обеспечено залогом. Эти правила о расходах и размере страховки действуют с учетом возможных иных условий закона или договора — п. 1 ст. 343 ГК РФ ч.1.

Для недвижимости в ипотеке проверьте именно договор об ипотеке: страхование проводится на его условиях. Получателем страховой выплаты по договору, то есть выгодоприобретателем, обычно указывают залогодержателя. Иной вариант может быть оговорен в договоре об ипотеке, договоре, из которого возникает ипотека в силу закона, либо в закладной. Так распределяются права на выплату по п. 1 ст. 31 102-ФЗ об ипотеке.

Если иных условий страхования в договоре об ипотеке нет, залогодатель оплачивает страхование недвижимости от утраты и повреждения в полной стоимости. Когда полная стоимость выше обеспеченного обязательства, страховая сумма должна быть не ниже суммы этого обязательства. Например, при стоимости заложенного имущества выше обеспеченного долга ориентиром для минимального покрытия становится сумма обязательства, а не вся стоимость недвижимости — п. 2 ст. 31 102-ФЗ об ипотеке.

Отказ залогодателя исполнить эту обязанность позволяет залогодержателю застраховать недвижимость и потребовать возмещения расходов. Для такого страхования предусмотрена полная стоимость имущества, а если она превышает обеспеченное обязательство — сумма обязательства. Кроме того, грубое нарушение обязанностей по сохранности залога, создающее угрозу его утраты или повреждения, дает кредитору право требовать досрочного исполнения, а при неисполнении — обращения взыскания. Это разные последствия по п. 2 ст. 31 102-ФЗ об ипотеке и п. 3 ст. 343 ГК РФ ч.1.

Обязательное по общему правилу страхование имущества следует отличать от страхования ответственности заемщика. Заемщик — физическое лицо вправе застраховать свою ответственность за невозврат долга и процентов. Кредитор также вправе страховать свой финансовый риск, связанный с недостаточной стоимостью заложенного имущества. Эти виды страхования касаются иных рисков: решение об их оформлении нельзя смешивать с исполнением обязанности страховать сам предмет ипотеки от утраты и повреждения — п. 4 и 5 ст. 31 102-ФЗ об ипотеке.