Обязательно ли страхование жизни

Если речь о собственной жизни гражданина, ответ прямо закреплён в п. 2 ст. 935 ГК РФ ч.2: закон не может возложить на него обязанность её страховать. То же правило относится к собственному здоровью. При этом само выражение «страхование жизни» ещё не объясняет, есть ли обязанность заключить договор. Нужно понять, чью жизнь предлагают застраховать и откуда берётся требование. Именно эти различия позволяют правильно прочитать статью и не смешать разные основания страхования.

Запрет сформулирован в отношении гражданина, который должен был бы страховать себя. Это точное содержание нормы, а не общее утверждение о любом страховании жизни. Слова «свою жизнь или здоровье» здесь определяют границы правила. Если в требовании говорится, что гражданин обязан застраховать собственную жизнь именно по закону, такое объяснение противоречит п. 2 ст. 935 ГК РФ ч.2. Попросите того, кто требует страховку, уточнить, основано ли требование на договоре.

Для страхования других людей предусмотрено иное правило. Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ ч.2 закон может возложить на указанных в нём лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых законом лиц. Страхование в этом случае связано с возможным причинением вреда их жизни, здоровью или имуществу. Здесь тот, кто обязан страховать, и тот, чья жизнь застрахована, — разные лица. При этом противоречия с запретом обязать гражданина страховать самого себя нет.

В таком случае недостаточно сказать, что жизнь человека подлежит обязательному страхованию. Для применения п. 1 ст. 935 ГК РФ ч.2 имеют значение обе стороны: на кого закон возлагает обязанность и в отношении кого она установлена. Норма допускает такую обязанность, но сама её формулировка не означает, что каждый гражданин должен страховать жизнь любого другого человека. Указание на обязанных лиц и на тех, кого страхуют, должно следовать из закона.

Отдельный вопрос — условие договора. Пункт 4 ст. 935 ГК РФ ч.2 рассматривает случаи, когда обязанность страхования возникает из договора, а не из закона. Такое страхование не признаётся обязательным в смысле этой статьи. В обычной речи слово «обязательно» может обозначать требование выполнить договорное условие. Однако для применения статьи важно основание обязанности: договорное требование нельзя только из-за этого слова представить как установленное законом обязательное страхование.

Обязанность страховать жизнь может быть основана на договоре, даже если гражданина нельзя обязать страховать себя по закону. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ ч.2 запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать себя по закону. Пункт 4 той же статьи отдельно говорит об обязанностях, основанных на договоре. Ответ на вопрос об обязательности по закону нужно отличать от вопроса о содержании конкретного договорного условия. Это разные вопросы даже тогда, когда оба касаются жизни одного человека.

При чтении требования о страховании полезно сопоставить его формулировку с этими правилами. Сначала определить, говорится ли о собственной жизни гражданина или о жизни другого лица. Затем установить, ссылается ли требование на закон либо на договор. Если речь идёт о собственной жизни и обязанности по закону, ответ даёт п. 2. Если обязанность объясняют договором, её следует рассматривать с учётом разграничения, установленного п. 4 ст. 935 ГК РФ ч.2.

Другие положения статьи также не меняют ответа о собственной жизни. Пункт 1 ст. 935 ГК РФ ч.2 допускает установленную законом обязанность страховать риск гражданской ответственности. Речь о риске ответственности за вред другим лицам или нарушение договоров с ними. Пункт 3 касается страхования государственного или муниципального имущества, находящегося у юридических лиц в хозяйственном ведении или оперативном управлении. Эти случаи относятся к другим объектам страхования и не создают обязанности гражданина страховать самого себя.

Для вопроса о страховании жизни решающим остаётся точный смысл требования. Гражданин, чью жизнь страхуют, не обязательно является лицом, на которое возложена обязанность страхования. А наличие обязанности в договоре не делает её обязанностью по закону. Если держать эти различия в поле зрения, ст. 935 ГК РФ ч.2 даёт ясный ориентир: собственную жизнь гражданин не обязан страховать в силу закона; страхование других лиц и договорные условия рассматриваются по отдельным положениям этой статьи.