Обязательно ли страхование жизни в Сбербанке

Если при оформлении потребительского кредита в Сбербанке вам говорят, что страхование жизни обязательно, начните с вопроса о том, где закреплено ваше согласие. Для платной услуги, приобретаемой в связи с заключением или исполнением кредитного договора, закон связывает включение обязанности в индивидуальные условия с письменным волеизъявлением заемщика. Оно должно быть выражено в заявлении о предоставлении кредита. Именно такую последовательность предусматривает ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Нужно различать общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита не могут возлагать на заемщика обязанность заключать другие договоры или покупать услуги банка либо третьих лиц за плату. Когда требование оформить страхование жизни объясняют общей формой договора, сопоставьте эту формулировку с запретом из ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Указание на общее правило банка не подтверждает вашего письменного согласия на покупку страховки.

Индивидуальные условия относятся к вашему кредиту. Если в них записана обязанность приобрести страхование, посмотрите также заявление: выразили ли вы там письменное согласие заключить соответствующий договор или получить услугу. Сравните, к какой именно услуге относится согласие и какое обязательство появилось в договоре. Для включения платной услуги в индивидуальные условия требуется согласие в заявлении, поэтому эти документы нужно читать вместе — ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Отдельный практический вопрос — требование заплатить за страховку по кредитному договору. Проверьте, указан ли соответствующий платеж в его индивидуальных условиях. Кредитор не вправе требовать по договору потребительского кредита платежи, которых там нет. Это правило помогает оценить предъявленное требование об оплате, даже если при оформлении кредита страхование жизни обсуждалось устно. Основание для такой оценки — ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

До подписания документов выясните, какие дополнительные договоры предлагаются вместе с кредитом и как отражена возможность согласиться или отказаться. Информация об иных договорах и услугах, связанных с кредитом, а также о возможности выбора заемщика предусмотрена п. 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Уточнение предмета предложения поможет отличить условия самого кредита от покупки дополнительной услуги и понять, на что вы соглашаетесь в заявлении.

Если заявление уже подписано, ответ ищите в его содержании и в согласованных индивидуальных условиях. Нельзя одинаково оценивать ситуацию, когда согласия на страхование жизни не было, и ситуацию, когда заемщик письменно согласился приобрести услугу, а соответствующая обязанность включена в договор. Для спора о требовании банка существенны обе записи: согласие в заявлении и условие о платной услуге. Их связь установлена ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.