Обязательно ли страхование при получении кредита

Если при получении кредита вам говорят, что страхование обязательно, сначала посмотрите, как оформлено это требование. Для потребительского кредита закон различает общие и индивидуальные условия. В общих условиях нельзя закреплять обязанность заемщика заключать другие договоры или приобретать платные услуги банка либо третьих лиц. Поэтому ссылка сотрудника на общие правила кредитования не дает оснований требовать покупки страховки — ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Индивидуальные условия относятся к вашему договору. Обязанность заключить другой договор или оплатить услугу для получения либо исполнения кредита может попасть в них при письменном согласии заемщика. Такое согласие должно быть выражено в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Если спор возник из-за страхования, сопоставьте заявление с индивидуальными условиями: какую услугу вы согласились приобрести и какая обязанность затем появилась в договоре. Именно такую связь между согласием и условиями предусматривает ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

До подписания заявления прочитайте формулировку согласия на страховку. Уточните, предлагается ли вам заключить отдельный договор страхования за плату, и найдите соответствующее условие в документах по кредиту. При решении, соглашаться ли на услугу, учитывайте содержание именно этого обязательства. Письменное согласие в заявлении имеет значение для включения платной услуги в индивидуальные условия, а не просто подтверждает знакомство с предложением банка — ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если кредит уже оформлен и банк требует платеж, найдите его в индивидуальных условиях. Кредитор не вправе требовать по договору потребительского кредита платежи, которые там не указаны. Сравнивайте назначение требуемой суммы с текстом своего договора: речь идет о проверке конкретного платежа, а не только о наличии слова «страхование» в пакете документов. На этот запрет можно опираться при возражениях против требования банка — ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Также различайте платную услугу для заключения кредита и услугу третьего лица в связи с исполнением денежных обязательств. Для первого случая действует правило о письменном согласии в заявлении. Для второго п. 3 ч. 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ запрещает включать в кредитный договор условие, обязывающее заемщика приобретать такие услуги за отдельную плату. При споре о навязанной страховке сформулируйте, с чем банк связывает ее покупку, затем сопоставьте это объяснение с заявлением и договором. Так предметом возражений станет конкретное условие и способ его оформления.