Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО

Если у владельца есть КАСКО, вопрос об ОСАГО всё равно решается по ст. 4 Закона № 40-ФЗ. Она обязывает владельцев страховать риск своей гражданской ответственности при использовании транспортного средства. Гражданская ответственность здесь означает обязанность возместить вред, причинённый другим людям: их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому для ответа недостаточно установить, что на автомобиль вообще оформлена страховка. Нужно установить, исполнена ли именно предусмотренная законом обязанность страховать ответственность владельца.

Почему нельзя ограничиться рассуждением «машина уже застрахована»? Закон связывает обязанность с риском причинения вреда другим лицам, а освобождение от неё — с прямо перечисленными случаями. Наличие КАСКО среди этих случаев не указано. Следовательно, само название такого договора и факт его заключения не позволяют отказаться от ОСАГО. Если владелец обычного автомобиля спрашивает, обязательно ли делать ОСАГО при наличии КАСКО, правовое основание ответа — общее правило об обязательном страховании, а не количество уже купленных полисов.

Пункт 1 ст. 4 Закона № 40-ФЗ распространяет эту обязанность на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. При этом он прямо отсылает к исключениям в пунктах 3 и 4 той же статьи. Это означает, что исключение нужно искать в этих положениях. Нельзя считать любой дополнительный страховой договор самостоятельным освобождением от установленной обязанности. Вопрос «зачем ОСАГО, если есть КАСКО» имеет прежде всего такой ответ: закон сохраняет требование к страхованию ответственности, пока нет предусмотренного им основания для освобождения.

Часть исключений относится к характеристикам транспортного средства. По п. 3 ст. 4 Закона № 40-ФЗ обязанность не распространяется на владельцев техники с максимальной конструктивной скоростью не более 20 километров в час. Там же названы транспортные средства, не предназначенные для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежащие государственной регистрации. Отдельно указаны транспортные средства без колёсных движителей и прицепы к ним. Во всех этих случаях основанием служит соответствующий признак техники. Наличие или отсутствие КАСКО не является признаком, по которому закон устанавливает эти исключения.

В том же пункте есть исключение для принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям. Для транспортных средств военных структур также предусмотрено специальное правило, но из него исключены автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, а также иные транспортные средства, используемые для обеспечения хозяйственной деятельности указанных структур. Поэтому распространять освобождение на любую машину только из-за её принадлежности такой структуре нельзя. Все эти случаи показывают, почему ответ об ОСАГО нужно связывать с конкретным основанием в законе, а не с общим представлением о том, что страховка уже есть.

Для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, п. 3 ст. 4 Закона № 40-ФЗ предусматривает исключение, если ответственность владельца застрахована в рамках международных систем страхования. Само по себе иностранное место регистрации этого условия не заменяет. Пункт 1 этой статьи также говорит об обязанности владельца такого транспортного средства при въезде в Российскую Федерацию иметь договор страхования ответственности на условиях закона либо в рамках международных систем страхования. Это специальное правило об ответственности, а не об освобождении по причине наличия КАСКО.

Другое основание предусмотрено п. 4 ст. 4 Закона № 40-ФЗ: ответственность владельца может быть застрахована иным лицом — страхователем. Страхователь в этом положении — лицо, которое заключило соответствующий договор. Если риск ответственности владельца уже застрахован этим лицом по указанному закону, на владельца не распространяется обязанность страховать его повторно. Однако одного сообщения «полис оформлял другой человек» недостаточно для такого вывода. Существенно, что застрахована именно ответственность владельца и именно в соответствии с Законом № 40-ФЗ. КАСКО само по себе этого условия не подтверждает.

Добровольное страхование также упомянуто в п. 5 ст. 4 Закона № 40-ФЗ. Владельцам, уже застраховавшим ответственность по закону, разрешено дополнительно страховать случаи недостаточности страховых сумм и ответственности за пределами риска обязательного страхования. Это положение не устанавливает общего права заменить ОСАГО любым добровольным договором. А п. 6 той же статьи предусматривает ответственность за нарушение требований об обязательном страховании. Поэтому при решении, нужно ли оформлять ОСАГО, исходите из исполнения обязанности по закону: если подходящего исключения нет, наличие КАСКО ответ не меняет. Размеры санкций из приведённой нормы не следуют.