Можно ли закрыть заблокированный банковский счёт

У закрытия заблокированного счёта есть две стороны: прекращение договора с банком и возможность забрать оставшиеся деньги. Их нельзя смешивать. По п. 1 ст. 859 ГК РФ клиент может заявить о расторжении договора в любое время. Пункт 7 той же статьи связывает закрытие счёта именно с расторжением договора. Поэтому даже при блокировке клиент вправе подать в банк заявление о расторжении договора и закрытии счёта.

При этом слово «заблокирован» не объясняет, какое именно ограничение действует. В ст. 858 ГК РФ названы арест денег и приостановление операций, включая блокирование или замораживание средств в предусмотренных законом случаях. Для вопроса о возврате остатка существенна именно действующая мера. Одного сообщения о недоступности карты недостаточно, чтобы сделать вывод о возможности свободно перевести все деньги при прекращении договора.

Если на деньги наложен арест или операции по счёту приостановлены, действует п. 3 ст. 858 ГК РФ. Расторжение договора эти меры не отменяет: они продолжают распространяться на остаток. Поэтому заявление о закрытии не заменяет отмену ограничения. Даже когда договор прекращён, нельзя исходить из того, что банк теперь обязан выдать весь остаток без учёта ареста или приостановления операций.

Для возврата денег предусмотрено отдельное правило п. 5 ст. 859 ГК РФ. Клиент письменно указывает, что сделать с остатком: выдать его или перечислить на другой счёт. Общий срок — не позднее семи дней после получения такого заявления банком. Однако в самом правиле есть исключение для ограничений по п. 3 ст. 858 ГК РФ. Обещать перевод в этот срок при сохраняющемся аресте было бы неверно.

Счёт заблокированной карты нужно рассматривать с тем же разграничением. Блокировка карты и ограничение распоряжения деньгами на банковском счёте не должны автоматически восприниматься как одно событие. Желание закрыть счёт относится к договору банковского счёта. А ответ на вопрос, можно ли получить остаток, связан с тем, действуют ли на деньги ограничения, названные в ст. 858 ГК РФ.

Инициатива банка — другая ситуация. Пункт 3 ст. 859 ГК РФ предусматривает письменное уведомление клиента при расторжении по установленным законом основаниям. Если такое уведомление уже направлено, его не следует путать с заявлением самого клиента: это разные основания прекращения договора, хотя вопрос об оставшихся деньгах возникает в обоих случаях.

Практический смысл заявления клиента — выразить волю прекратить договор и определить желаемый способ получения остатка. При споре с банком эти вопросы стоит формулировать раздельно: согласен ли банк прекратить договор и какое ограничение препятствует выдаче или переводу денег. Такое разделение позволяет обсуждать конкретное препятствие, не принимая закрытие счёта за способ автоматически снять блокировку.