Можно ли заблокировать банковскую карту и её счёт

В вопросе о том, можно ли заблокировать карту и счёт, сначала нужно разделить два намерения. Первое — прекратить использование карты как средства платежа, то есть инструмента для распоряжения деньгами. Второе — закрыть банковский счёт, расторгнув договор с банком. Слово «заблокировать» не объясняет, какого именно результата хочет клиент. В обращении лучше назвать нужное действие прямо. Последствия приостановления использования карты определяются ст. 9 Закона № 161-ФЗ, а прекращения договора счёта — ст. 859 ГК РФ.

Если клиент спрашивает, можно ли заблокировать счёт карты, потому что больше не собирается им пользоваться, юридически речь может идти о расторжении договора. Пункт 1 ст. 859 ГК РФ позволяет клиенту заявить об этом в любое время. По пункту 7 той же статьи расторжение договора служит основанием для закрытия счёта. Следовательно, просьбу о прекращении использования карты не стоит считать равнозначной заявлению о расторжении договора банковского счёта.

При закрытии счёта нужно также решить вопрос с оставшимися деньгами. По п. 5 ст. 859 ГК РФ клиент может получить остаток либо указать другой счёт для перевода. Для этого предусмотрено письменное заявление. Срок выдачи или перечисления — не позднее семи дней после его получения банком, за исключением предусмотренных законом случаев ограничения распоряжения деньгами. Если банк ссылается на ограничение, запросите его основание и уточните порядок получения остатка.

Приостановленная карта не освобождает стороны от уже возникших обязательств. Это прямо следует из ч. 10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Если обязательство появилось до прекращения использования карты, оно сохраняется и после него. При недоступности платежей картой счёт остаётся открытым до расторжения договора. Для вопроса о закрытии счёта имеет значение расторжение соответствующего договора, а не только состояние карты.

Отдельная ситуация — ограничение из-за сведений в базе Банка России о переводах без добровольного согласия клиента. По ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ банк вправе приостановить использование средства платежа, когда получил относящиеся к клиенту или его карте сведения из этой базы, но сведения органа внутренних дел о противоправных действиях отсутствуют. Такое решение принимается в рамках системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором. При такой приостановке счёт остаётся открытым; чтобы закрыть его, подайте в банк заявление о расторжении договора счёта.

Если в описанной ситуации использование карты не приостановлено, закон предусматривает ограничение переводов. Пока сведения находятся в базе, переводы по распоряжению клиента — физического лица другим физическим лицам с использованием электронного средства платежа возможны в пределах 100 тысяч рублей в месяц. Эта сумма из ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ относится именно к указанным переводам. Она не означает, что остаток на счёте ограничивается такой величиной или что счёт автоматически закрывается.

При наличии предусмотренных законом сведений органа внутренних дел правило строже. Часть 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ обязывает банк приостановить использование средства платежа на период нахождения соответствующих сведений в базе. Для понимания причины ограничения нужно установить, на какое основание ссылается банк. Различие между его правом и обязанностью приостановить использование карты влияет на содержание обращения клиента, хотя оба случая внешне могут выглядеть как невозможность платить картой.

После приостановления по этим основаниям банк должен незамедлительно уведомить клиента и сообщить о праве подать заявление об исключении сведений из базы. Часть 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ разрешает обратиться в Банк России, в том числе через обслуживающий банк. Кроме того, по ч. 11.9 этой статьи банк вправе направить мотивированное заявление самостоятельно, если считает включение сведений необоснованным. Право банка на такое обращение не означает, что он обязан сделать это по любой просьбе клиента.

Решение по заявлению об исключении сведений должно быть мотивированным. Часть 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ устанавливает срок не более 15 рабочих дней и допускает судебное обжалование отказа. После получения информации об исключении сведений банк обязан незамедлительно возобновить использование средства платежа и уведомить клиента, если нет иных законных или договорных оснований для ограничения. Если после исключения сведений карта остаётся недоступной, запросите у банка иные основания ограничения.

Чтобы понять, что произошло с конкретной картой, можно запросить связанные с её использованием документы и информацию: такое право предусмотрено ч. 7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, а порядок определяется договором. Уведомление банка поможет отличить приостановление использования карты от прекращения договора счёта. Если цель — закрытие счёта, обращение должно касаться расторжения договора и судьбы остатка. Если цель — устранение ограничения из-за базы, заявление об исключении сведений решает иной вопрос.