Можно ли заблокировать банковскую карту, если на ней есть деньги

Деньги учитываются на банковском счёте, а карта служит электронным средством платежа, то есть инструментом для проведения операций. Вопрос, можно ли заблокировать карту с деньгами, не сводится к величине остатка. В ст. 9 Закона № 161-ФЗ предусмотрены случаи приостановления использования такого средства. Наличие денег среди препятствий для этих ограничений не названо. Но из этого не следует, что банк вправе блокировать любую карту по своему усмотрению: для ограничения нужно основание, которое применимо к отношениям с клиентом.

Если вы хотите сами прекратить использование карты, отделяйте это намерение от распоряжения деньгами на счёте. Условия обращения и использования карты нужно соотнести с договором. Не стоит считать, что перед обращением обязательно требуется потратить весь остаток: из ст. 9 Закона № 161-ФЗ такое условие не следует. Вместе с тем одна просьба о блокировке не определяет дальнейшую судьбу счёта и не заменяет распоряжение о перечислении или выдаче денег. Это разные вопросы, даже когда они возникли у клиента одновременно.

Право на остаток раскрывает ст. 845 ГК РФ ч.2. По договору счёта банк принимает поступления и выполняет распоряжения клиента о переводе и выдаче сумм. Эта статья связывает права на деньги с остатком счёта и предусматривает исключение для сумм, по которым подтверждена возможность исполнения распоряжения о списании. При блокировке карты права на деньги в пределах остатка сохраняются за клиентом с учётом этого исключения. Для понимания ситуации нужны сведения о самом счёте и операциях по нему.

При этом сохранение права на деньги нельзя понимать как обещание немедленно провести любую операцию. В ст. 845 ГК РФ ч.2 запрещены ограничения распоряжения средствами, которые не предусмотрены законом или договором счёта. Значит, имеет значение содержание ограничения: прекращено ли использование конкретного платёжного инструмента или есть основание ограничить распоряжение средствами. Из одной надписи о блокировке нельзя установить весь объём доступных операций. Нельзя и уверенно обещать выдачу остатка, пока неизвестно, к чему именно относится ограничение.

Отдельная ситуация — сведения о клиенте или его средстве платежа в базе Банка России о переводах без добровольного согласия клиента. По ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ при отсутствии предусмотренных этой нормой сведений органа внутренних дел банк вправе приостановить использование карты. При таком решении банк руководствуется принятой у него системой управления рисками, а процедуру приостановления определяет договор. Ограничение связано с нахождением сведений в базе, а не с тем, есть ли на счёте остаток. Для снятия этого ограничения подайте в Банк России заявление об исключении сведений, в том числе через свой банк.

При наличии указанных в ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ сведений органа внутренних дел приостановление уже обязательно для банка. Для клиента разница существенна: в одном случае закон предоставляет банку право, в другом возлагает обязанность. Нельзя оценивать правомерность такой блокировки только по желанию владельца продолжать пользоваться деньгами. Сначала нужно понять, на какое из этих оснований ссылается банк и какие сведения послужили причиной ограничения.

Для этих случаев ч. 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ предусматривает незамедлительное уведомление клиента в договорном порядке. Банк должен сообщить не только о приостановлении, но и о праве обратиться в Банк России с заявлением об исключении сведений из базы. Подать такое заявление можно в том числе через банк. Это способ поставить вопрос об основании ограничения, а не требование предварительно обнулить счёт. Обязанность банка предоставлять документы и информацию об использовании средства платежа закреплена также в ч. 7 этой статьи; порядок определяется договором.

Часть 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ отводит Банку России не более 15 рабочих дней на рассмотрение заявления и принятие решения с указанием мотивов. Отказ допускается обжаловать в суд. Если банк получает информацию об исключении сведений, ч. 11.11 предписывает незамедлительно возобновить использование средства платежа и уведомить клиента, когда других оснований для приостановления нет. Это условие существенно: исключение из базы устраняет соответствующую причину, но не позволяет заранее утверждать, что иных ограничений не существует.

Наконец, блокировка не обнуляет отношения с банком. Часть 10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ сохраняет обязательства сторон, возникшие до приостановления или прекращения использования средства платежа. При этом остаток, ранее совершённые операции и прежние обязательства нужно рассматривать отдельно от текущей доступности карты. Практический смысл разграничения простой: выяснять следует не только статус карты, но и основание ограничения, состояние счёта и содержание ответа банка о возможности распорядиться оставшимися средствами.