Можно ли вернуть страховку после погашения ипотеки

Сначала установите, погашена ли ипотека полностью и раньше срока. Для возврата части платы по специальному правилу нужны оба условия. Если вы внесли только часть долга досрочно, основание для возврата по этому правилу еще не возникло. Когда весь кредит уже закрыт, посмотрите, заключалось ли страхование для обеспечения его возврата. Именно с таким назначением договора связано право получить деньги по ч. 12 и 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если страхователем по отдельному договору выступаете вы, заявление о возврате направляется страховщику. В нем укажите полное досрочное исполнение обязательств по ипотеке и попросите вернуть премию за вычетом платы за прошедшее время страхования. Деньги должны вернуть в пределах семи рабочих дней после получения заявления. Для такого возврата обязательно отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая, — ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

При включении в число застрахованных по договору личного страхования порядок другой. Обращаться нужно к кредитору или действующему в его интересах третьему лицу, через услуги которого вы стали застрахованным. Подайте заявление об исключении из числа застрахованных лиц после полной досрочной выплаты. Здесь также действует срок семь рабочих дней и условие об отсутствии событий с признаками страхового случая — ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Рассчитывая, сколько можно вернуть, отделяйте уплаченную страховую премию от остальных платежей. При отдельном договоре удерживается ее часть пропорционально времени действия страхования. При включении в число застрахованных расчет привязан к премии, уплачиваемой страховщику именно за вас, и периоду вашего участия в страховании. Требование о возврате всей суммы без учета прошедшего времени не соответствует ч. 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если ипотека выплачена в обычный срок, проверьте условия прекращения страховки и возврата денег в договоре. Отказаться от страхования можно в любое время, однако при таком отказе премия возвращается, когда это предусмотрено законом или договором. Если же страховой риск прекратился по причинам, отличным от страхового случая, страховщик сохраняет плату только за время действия страхования — п. 1–3 ст. 958 ГК РФ.

От возврата после досрочного погашения отличается отказ вскоре после оформления добровольной страховки. Для него предусмотрены тридцать календарных дней и возврат всей премии при отсутствии событий с признаками страхового случая. Применение этого порядка к ипотеке имеет исключение для договоров страхования, заключенных по правилам об ипотечном страховании, указанным в ч. 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Эти условия нельзя смешивать с расчетом возврата после закрытия кредита.

При отказе в выплате сопоставьте его причину с вашим способом страхования: кто обязан вернуть деньги, закрыт ли кредит досрочно, какой период учтен в расчете. Для обсуждения отказа с адвокатом подготовьте заявление и ответ на него вместе с договорами: различие между двумя способами возврата закреплено в ч. 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.