Можно ли вернуть проценты по кредиту

Вернуть уплаченные проценты по потребительскому кредиту можно обсуждать, когда есть расхождение между удержанной платой и фактическим сроком пользования возвращённой суммой. Проценты — это плата за пользование заёмными деньгами. По ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ при досрочном возврате их нужно уплатить на возвращаемую сумму включительно до дня её фактического возврата. Поэтому сначала устанавливают дату погашения, а затем выясняют, за какой период кредитор получил деньги.

Предположим, заёмщик платил по графику, а затем решил закрыть кредит раньше. Из этого ещё не следует, что ранее внесённые проценты стали переплатой. Если они относились ко времени, когда долг оставался у заёмщика, оснований считать их лишними только из-за последующего погашения нет. Сокращается прежде всего плата за будущее пользование возвращённой суммой. Именно это отличие помогает понять, вернут ли проценты по кредиту или речь идёт об уменьшении предстоящих расходов.

Часть 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ даёт способ получить исходные цифры. При досрочном возврате по правилам ч. 4 кредитор обязан рассчитать основной долг и проценты за фактический срок пользования деньгами, подлежащие уплате на день уведомления. На предоставление информации отведено пять календарных дней со дня получения уведомления. Если договор предусматривает банковский счёт у кредитора, заёмщику также сообщают остаток денег на этом счёте. Расчёт на день уведомления нужно сопоставить с последующей датой возврата.

Уведомление и внесение денег выполняют разные задачи. По ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ заёмщик сообщает о досрочном возврате способом, предусмотренным договором, не менее чем за тридцать календарных дней. Для уведомления о досрочном погашении договором может быть предусмотрен срок короче тридцати календарных дней. Само сообщение о намерении погасить кредит не прекращает пользование долгом. Поэтому требование вернуть деньги за проценты нельзя обосновать одной датой отправки уведомления, если возвращаемая сумма фактически погашена позднее.

Для возврата вскоре после получения кредита установлены специальные правила. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ разрешает в течение четырнадцати календарных дней вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления, заплатив проценты за фактический срок кредитования. Для кредита на определённые цели ч. 3 предусматривает тридцать календарных дней с даты получения. Если вопрос касается процентов по автокредиту, нужно установить, предусмотрено ли договором целевое использование денег: одно название продукта не заменяет это условие.

При частичном погашении нужно различать возвращённую сумму и оставшийся долг. Правило ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ связывает окончание начисления именно с возвратом соответствующей суммы. Оно не означает прекращения процентов на весь кредит, когда погашена лишь часть. Кроме того, по ч. 5 договор может предусматривать частичный досрочный возврат в день очередного платежа, но не позднее тридцати календарных дней после уведомления. Это условие влияет на дату, с которой сопоставляют начисления.

Бывает, что заёмщик рассчитывает закрыть кредит, но внесённых средств не хватает. По ч. 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ кредитор учитывает имеющуюся сумму в счёт частичного досрочного возврата и сообщает текущую задолженность в течение трёх рабочих дней. При этом ч. 7.2 допускает условие договора о получении согласия заёмщика на такой зачёт. Прежде чем считать все последующие проценты переплатой, нужно выяснить, как были учтены деньги и остался ли основной долг.

Уточнённый график помогает увидеть последствия частичного возврата. Согласно ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ кредитор предоставляет его, если график выдавался ранее. При изменении полной стоимости кредита сообщается и её новое значение. Для заёмщика это возможность сравнить оставшиеся платежи с прежними условиями. Разница между двумя графиками сама по себе ещё не равна сумме, которую должны выдать обратно: будущие расходы и уже удержанные деньги учитываются отдельно.

Практический ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту, начинается с конкретного расхождения. В обращении к кредитору укажите, какую сумму вы вернули, когда произошло погашение и какие начисления считаете излишними с учётом ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Приложите подтверждения платежей и сопоставьте их с расчётом кредитора. Если возврат денег не обоснован документами, одно желание уменьшить общую стоимость кредита не позволяет определить размер требования.

Отдельно учитывается страховая премия — сумма, уплаченная за страхование. Её возврат нельзя называть возвратом кредитных процентов. Например, ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ при полном досрочном исполнении предусматривает возврат части премии по добровольному страхованию, обеспечивающему кредит, если заёмщик сам является страхователем. Нужны заявление и отсутствие событий с признаками страхового случая; удерживается часть за время действия страхования. Смешение этих платежей мешает понять, какие именно деньги можно требовать.