Можно ли вернуть деньги за страховку

Можно ли вернуть деньги за оформленную страховку, определяется не одним желанием прекратить договор. Статья 958 ГК РФ различает прекращение страхового риска и добровольный отказ от страхования. Страховой риск — это возможность наступления события, от которого оформлена защита. Страховая премия — плата за такую защиту. Именно её обычно имеют в виду, когда спрашивают, как вернуть деньги за страховой полис. Для ответа нужно установить, почему договор прекращается и что в нём сказано о возврате премии.

Первое основание связано с тем, что страховой случай больше не может наступить. По п. 1 ст. 958 ГК РФ договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность такого случая отпала и риск перестал существовать по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Здесь существенна причина прекращения риска. Одного утверждения, что страховка больше не нужна, недостаточно для применения этого правила: ненужность полиса для человека ещё не означает, что застрахованное событие стало невозможным.

В самой статье приведены примеры. Это гибель застрахованного имущества по причинам, которые не являются страховым случаем, а также прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности человеком, застраховавшим предпринимательский риск или связанную с этой деятельностью гражданскую ответственность. Перечень помогает понять смысл нормы: исчезает сам риск, на который распространялось страхование. При этом гибель имущества нельзя автоматически считать основанием именно для возврата премии. Сначала нужно сопоставить её причину с тем, какие события признаются страховыми по договору.

Последствия такого прекращения установлены п. 3 ст. 958 ГК РФ. Страховщик сохраняет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поэтому требование вернуть всю уплаченную сумму без учёта прошедшего периода не соответствует этому правилу. При определении возвращаемой части нужно учитывать время действия защиты. Смысл расчёта в том, что плата за уже действовавшее страхование остаётся страховщику, а возврат касается оставшейся части премии. Это отличается от требования страховой выплаты за наступивший случай.

Второе основание — решение самого страхователя отказаться от договора. Страхователь — тот, кто заключил договор страхования. Пункт 2 ст. 958 ГК РФ разрешает страхователю или выгодоприобретателю отказаться от него в любое время, если возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам из п. 1 этой статьи. Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого предусмотрено страхование. Право прекратить договор и право получить обратно плату нужно рассматривать раздельно. При добровольном отказе деньги возвращают, только если это предусмотрено законом или договором.

Для добровольного отказа в п. 3 ст. 958 ГК РФ закреплено правило: уплаченная премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное. Поэтому на вопрос, можно ли отменить страховку и вернуть деньги, нельзя отвечать без изучения условий возврата. Если договор разрешает возврат при отказе, нужно опираться на соответствующее условие. Если такого условия нет, нельзя обосновать требование только тем, что страхование фактически не понадобилось или страховой случай за время действия полиса не произошёл.

Чтобы понять, как вернуть деньги за страховку, начните с текста полиса и условий, на которых он оформлен. Найдите положения о досрочном прекращении договора, отказе от страхования и возврате премии. Сопоставьте их со своей причиной обращения. Для прекращения риска нужны сведения о том, какое обстоятельство сделало страховой случай невозможным. При добровольном отказе нужно назвать условие договора или положение закона, которое допускает возврат. Смешение этих двух оснований мешает ясно объяснить, почему вы считаете удержание денег необоснованным.

Обращение о возврате стоит строить вокруг выбранного основания. Укажите договор, причину его прекращения и то, какую часть премии просите вернуть. Если речь о прекращении риска, объясните связь между произошедшим событием и невозможностью дальнейшего страхового случая. Если речь об отказе по условиям договора, приведите соответствующее условие. Когда страховщик удерживает часть платы, сопоставьте его объяснение с периодом действия страхования или с договорным правилом возврата. Подайте страховщику письменное обращение по форме из договора, а если её нет — в свободной форме.

Название компании не заменяет эту последовательность. Вопрос о том, как вернуть деньги за страховку в «АльфаСтраховании», начинается с определения основания прекращения конкретного договора. По одному названию страховщика нельзя установить право на возврат или его размер. То же относится к попытке сделать возврат страховки лишь потому, что полис оформлен недавно: приведённая норма не даёт такого самостоятельного основания. Адвокат может сопоставить условия страхования с п. 1–3 ст. 958 ГК РФ и помочь сформулировать требование с учётом причины прекращения договора.