Можно ли вернуть деньги за страхование жизни

Вернуть деньги за страховку жизни возможно, но сначала нужно определить, какое условие содержит ваш договор. Пункт 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела связывает возврат с расторжением договора, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определённого возраста или срока либо наступление иного события. Дожитие означает, что человек должен быть жив к указанному в договоре моменту. Одного названия страхового продукта недостаточно: основание возврата нужно соотнести с содержанием договора.

При таком расторжении закон предусматривает выкупную сумму. Это сумма, которую возвращают страхователю в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора. Страховой резерв здесь служит пределом для возврата. Вопрос о том, сколько вы внесли за всё время страхования, и вопрос о том, сколько получите при расторжении, не равнозначны. Возврату подлежит выкупная сумма в пределах резерва, а не обязательно все перечисленные страховщику деньги. Запросите у страховщика расчёт выкупной суммы.

Обратите внимание и на получателя возврата: п. 7 ст. 10 называет страхователя. Это сторона, заключившая договор со страховщиком. В тексте нормы отдельно упоминается застрахованное лицо, с жизнью которого связано предусмотренное событие. Готовя обращение, нужно установить свою роль по договору. Выкупную сумму при расторжении возвращают страхователю; если вы указаны только как застрахованное лицо, проверьте в договоре, кто является страхователем.

Не стоит также принимать страховую сумму, указанную в договоре, за размер возврата при отказе от дальнейшего страхования. По п. 1 ст. 10 страховая сумма используется для определения размера страховой премии, то есть платы за страхование, и страховой выплаты. Размер страховой суммы и порядок её определения проверьте в договоре. При его прекращении возвращают выкупную сумму в пределах страхового резерва на день прекращения договора; её расчёт запросите у страховщика.

Ещё одно различие касается страховой выплаты. По п. 3 ст. 10 она связана с наступлением страхового случая — события, при котором договор предусматривает выплату. Если вы хотите расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, основание обращения другое: прекращение договора и получение выкупной суммы. Смешение этих требований мешает понять ответ страховщика. Нужно сопоставлять предложенную сумму именно с тем основанием, по которому вы обратились, а не с размером выплаты при страховом случае.

Для оценки возврата имеет значение день прекращения договора. Пункт 7 ст. 10 прямо привязывает предел выкупной суммы к страховому резерву на этот день. В обращении к страховщику полезно просить пояснить не только итог расчёта, но и дату, к которой он относится. Сумма без такого пояснения не даёт ясного ответа на вопрос, как применено правило закона. Чтобы узнать размер возврата по вашему договору, запросите у страховщика расчёт выкупной суммы с указанием резерва на день прекращения договора.

Если в договоре есть условия об изменении выкупной суммы, обратите внимание на п. 6 ст. 10. Он допускает увеличение этой суммы в зависимости от индекса потребительских цен, ключевой ставки или иного публикуемого Банком России индикатора денежного рынка. Уменьшение в зависимости от перечисленных показателей не допускается. Объяснение страховщика о снижении суммы из-за такого показателя нужно сопоставить с этим ограничением. Оно относится к причине изменения суммы, а не означает, что любой возврат обязан равняться всем взносам.

Практически начать стоит с текста договора и условий о его прекращении. Найдите, какое событие предусмотрено, как описана выкупная сумма и к какому моменту относится её расчёт. Затем сформулируйте обращение: вы хотите прекратить договор и получить причитающуюся выкупную сумму. Можно попросить страховщика объяснить расчёт со ссылкой на условия договора и страховой резерв. Это поможет обсуждать конкретное требование, а не общий вопрос о возможности вернуть страховку жизни.

Если ответ уже получен, отделите отказ в самом возврате от спора о его размере. В первом случае нужно понять, почему страховщик считает правило п. 7 ст. 10 неприменимым к договору. Во втором — какие условия и сведения он использовал при расчёте. Для обсуждения с адвокатом полезны договор, подтверждения внесённых платежей и переписка. По ним можно сопоставить ваше требование с объяснением страховщика и обозначить конкретное расхождение. Название страховки или устное ожидание полного возврата этого сопоставления не заменяют.