Можно ли списать долги по кредитам

Списать задолженность по кредиту через банкротство возможно: такое основание предусмотрено п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ. Юридически речь идет об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Для заемщика это означает, что оставшаяся после расчетов кредитная задолженность может прекратить быть его обязанностью. Однако закон связывает освобождение с завершением расчетов в деле о банкротстве и предусматривает исключения. Само желание прекратить выплаты по кредиту не заменяет эти условия.

Для заемщика ориентиром служат документы о результатах расчетов с кредиторами. Обязанность отчитаться перед арбитражным судом о реализации имущества возложена на финансового управляющего в п. 1 ст. 213.28 127-ФЗ. Это отчет о продаже имущества гражданина и погашении требований кредиторов, к которому прилагаются подтверждающие документы и реестр с размерами погашенных требований. Рассмотрев отчет, суд оформляет завершение реализации имущества своим определением. При оценке вопроса о списании нужно установить, на какой стадии находится дело и какое решение уже принято.

Общее правило охватывает не только требования, которые кредиторы заявили в ходе банкротства. Пункт 3 ст. 213.28 127-ФЗ прямо распространяет освобождение и на незаявленные требования. Если банк не заявил свой кредит, одного этого обстоятельства недостаточно, чтобы считать долг сохранившимся. Но из того же пункта следуют ограничения: например, освобождение не охватывает требования, о наличии которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту определения о завершении реализации имущества. Отсутствие требования в деле и отсутствие у кредитора знания о нем — разные обстоятельства.

Отдельно закон исключает из освобождения требования, для удовлетворения которых гражданин заключил отдельное мировое соглашение, утвержденное арбитражным судом. Мировое соглашение здесь означает согласованные условия урегулирования соответствующих требований. При этом ответ на вопрос, можно ли списать кредитные долги, нельзя строить только на факте окончания реализации имущества. Нужно учитывать, распространяется ли такое соглашение на конкретный кредит. Это исключение также указано в п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ.

Серьезное препятствие связано с поведением заемщика. В п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ названы доказанные незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства. Среди них — мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, передача кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Для вопроса о списании имеет значение именно установленное нарушение. Нельзя приравнивать к каждому такому действию сам факт того, что кредит остался непогашенным: закон описывает конкретное поведение гражданина, а не просто наличие долга.

Еще одно основание отказа — непредоставление необходимых сведений финансовому управляющему или суду либо передача им заведомо недостоверной информации. По п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ это обстоятельство должно быть установлено судебным актом в деле о банкротстве. Тот же пункт предусматривает отказ при вступившем в силу судебном акте о привлечении к уголовной или административной ответственности за перечисленные нарушения при банкротстве, если они совершены в этом деле. При обсуждении риска адвокат сопоставляет конкретные претензии с этими основаниями.

Время выявления нарушения тоже имеет значение. Суд может указать на неприменение освобождения в определении о завершении реализации имущества. Если перечисленные в п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ обстоятельства обнаружены после завершения реализации, закон допускает отдельное определение о неприменении освобождения. Даже после окончания реализации суд может отказать в освобождении от долгов, если такие нарушения выявлены позднее. При споре нужно рассматривать содержание судебных актов и то основание, на которое ссылается кредитор.

Наконец, кредитную задолженность следует отличать от других обязательств гражданина. Пункт 5 ст. 213.28 127-ФЗ сохраняет непогашенные требования по текущим платежам, алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью, морального вреда, выплате заработной платы и выходного пособия, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. По п. 6 сохраняются и перечисленные там требования, в частности об ответственности контролирующего лица за обязательства другого лица, об отдельных убытках и вреде имуществу. Списание кредита не означает прекращения всех этих долгов. Для ответа по конкретной задолженности нужно определить ее основание и сопоставить его с исключениями ст. 213.28 127-ФЗ.