Можно ли списать долги по ипотеке

Если вы хотите списать долг по ипотеке, нужно различать погашение за счет залога и освобождение от оставшейся задолженности. При продаже заложенного имущества выручка идет на расчеты в порядке п. 5 ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ. Когда ее не хватает, непокрытое требование включают в третью очередь. После завершения расчетов действует правило об освобождении банкрота от дальнейшего исполнения требований кредиторов — п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ. Это позволяет решить вопрос с остатком ипотечного долга, а не только уменьшить его на сумму выручки.

Сколько денег получит ипотечный кредитор от продажи залога? На обеспеченное залогом обязательство направляют восемьдесят процентов вырученной суммы. Для оставшихся средств предусмотрены расчеты с кредиторами первой и второй очереди и оплата расходов процедуры. Часть средств после покрытия расходов также может пойти на непогашенное залоговое требование. Распределение определяет п. 5 ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ. Сумму, которая останется к списанию, нужно соотносить с результатами этих расчетов, а не только с первоначальным размером кредита.

Если выручка не закрыла ипотеку целиком, это еще не означает, что остаток придется платить после банкротства. Требования, для удовлетворения которых имущества не хватило, считаются погашенными с предусмотренными законом исключениями — п. 6 ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ. Для освобождения гражданина от дальнейшей уплаты применяются также условия ст. 213.28 127-ФЗ. Учет остатка в третьей очереди и его последующее списание относятся к разным этапам расчетов.

Когда решается вопрос об окончании процедуры? Финансовый управляющий представляет в арбитражный суд отчет о реализации имущества. К нему прилагаются документы о продаже, погашении требований и реестр с указанием выплаченных сумм. После рассмотрения отчета суд оформляет завершение реализации имущества своим определением. Именно с завершением расчетов закон связывает освобождение от обязательств, поэтому оценивать результат нужно по итогам процедуры — пп. 1–3 ст. 213.28 127-ФЗ.

Что может помешать списать ипотечную задолженность? Например, доказанное предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие имущества или злостное уклонение от погашения долга. Отдельное основание — установленное судебным актом непредоставление необходимых сведений финансовому управляющему либо суду. При таких обстоятельствах суд указывает на неприменение освобождения от обязательств. Эти риски связаны с поведением заемщика, а не с размером остатка после продажи залога — п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ.

Если по требованиям заключено отдельное мировое соглашение, утвержденное арбитражным судом, нужно учитывать его при определении сохраняющегося долга. На требования, для удовлетворения которых заключено такое соглашение, общее освобождение не распространяется. Также сохраняются требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения реализации имущества. Эти исключения закреплены в п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ и влияют на ответ о списании конкретного обязательства.