Можно ли расторгнуть договор страхования

Расторгнуть страховой договор досрочно возможно, но сначала нужно определить причину прекращения страхования. Вы больше не хотите пользоваться страховкой или застрахованный риск уже исчез? Для этих ситуаций установлены разные правила. От ответа зависит, сможет ли страховщик оставить у себя всю уплаченную сумму или только её часть. Различие закреплено в п. 1–3 ст. 958 ГК РФ.

Если страховая защита больше не нужна, страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Так закон называет человека или организацию, заключивших договор со страховщиком. Такое же право есть у выгодоприобретателя, то есть лица, в пользу которого предусмотрена страховая выплата. Дожидаться окончания срока договора для отказа не требуется. Это правило применяется, когда возможность страхового случая ещё сохраняется, — п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Главный денежный вопрос при отказе — вернут ли стоимость страховки. Страховая премия — плата за страхование, которую получает страховщик. По общему правилу при досрочном отказе она остаётся у него. Возврат возможен, если это предусмотрено законом или условиями договора. Поэтому, прежде чем рассчитывать на деньги, прочитайте условие о возврате премии именно при отказе страхователя или выгодоприобретателя — п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Другая ситуация возникает, когда после начала действия договора исчезла возможность наступления страхового случая и прекратился страховой риск. Причина при этом должна отличаться от самого страхового случая. Тогда договор прекращается досрочно по п. 1 ст. 958 ГК РФ. Здесь речь идёт о прекращении риска, а не просто о вашем решении отказаться от дальнейшей защиты.

Так бывает при гибели застрахованного имущества, когда причина утраты не охватывается страховым случаем. Ещё один пример — предприниматель в установленном порядке прекратил деятельность, для которой страховал предпринимательский риск или связанную с ней гражданскую ответственность. Обе ситуации названы в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Если же имущество утрачено именно вследствие страхового случая, относить его гибель к этому основанию прекращения договора нельзя.

При исчезновении риска страховщик имеет право на премию лишь пропорционально времени, когда действовало страхование. Для расчёта нужно сопоставить уплаченную премию, период страховой защиты и момент прекращения риска. Оставлять всю плату как при обычном отказе здесь неверно: для этого основания предусмотрено другое правило — п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Если вы хотите прекратить договор страховки и вернуть деньги, свяжите своё требование с конкретным основанием. При добровольном отказе укажите условие договора или положение закона, позволяющее возврат. При прекращении риска объясните, какое событие исключило страховой случай и когда это произошло. При споре об удержанной сумме эти различия позволяют обсуждать право страховщика на премию с опорой на п. 1–3 ст. 958 ГК РФ.