Можно ли провести реструктуризацию кредитов

Если вы хотите сделать реструктуризацию кредитов, речь идёт об изменении условий уже заключённых договоров. Начать можно с предложения кредитору: обозначить, какие условия вы хотите изменить и в какой редакции. Правовая основа такой договорённости — согласие сторон на изменение договора по п. 1 ст. 450 ГК РФ. При этом нужно учитывать ограничения, которые могут следовать из закона или самого договора.

При нескольких кредитах посмотрите, какие договоры вы намерены изменить и кто выступает стороной каждого из них. Предложение должно относиться к конкретному договору и его условиям. Согласие на изменение одного кредита относится именно к этому договору: вопрос об остальных решается с их сторонами. Такой подход следует из правила об изменении договора по соглашению сторон — п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Когда кредитор согласен, договорённость нужно оформить. По общему правилу соглашение об изменениях совершается в той же форме, что и первоначальный договор. Например, для письменного договора изменения также оформляются письменно. При выборе формы соглашения о реструктуризации учитывайте и возможные исключения: их источником могут быть закон, иные правовые акты, договор или обычаи — п. 1 ст. 452 ГК РФ. В соглашении стоит точно выразить согласованные изменения, чтобы содержание договорённости было понятно обеим сторонам.

Если кредитор отказал в предложенной реструктуризации, это ещё не даёт права требовать любых желаемых условий через суд. Судебное изменение по требованию одной стороны допускается при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Именно с таким основанием нужно связывать своё требование — п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Существенность нарушения оценивается по его последствиям для пострадавшей стороны. Речь об ущербе, из-за которого она в значительной степени лишается ожидаемого при заключении договора. Если требование строится на нарушении кредитора, нужно объяснить, что он нарушил и как это повлияло на ваши договорные ожидания. Этот критерий закреплён в п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Перед судебным требованием об изменении договора кредитору направляют предложение изменить его. Обратиться в суд можно после отказа либо после истечения срока ответа. Этот срок может быть указан в предложении, установлен законом или договором; если его нет, применяется тридцатидневный срок. Таков порядок по п. 2 ст. 452 ГК РФ. Соблюдение порядка обращения и наличие основания для изменения договора — разные условия: оценить нужно оба.

Отдельно учитывайте ситуацию, когда право изменить договор в одностороннем порядке уже предоставлено стороне законом или договором. Пользоваться таким правом нужно добросовестно и разумно, соблюдая установленные пределы — п. 4 ст. 450 ГК РФ. Для вашей реструктуризации сначала определите способ изменения: договорённость с кредитором, судебное требование при соответствующем основании или осуществление предусмотренного права на одностороннее изменение.