Можно ли продать долг коллекторам

Если вы дали деньги в долг и хотите продать требование коллекторам, правовой способ передачи — уступка требования. По сделке меняется лицо, которому принадлежит право требовать исполнения обязательства. Продавец передает принадлежащее ему право кредитора. Возможность такой передачи предусмотрена п. 1 ст. 382 ГК РФ. При обсуждении продажи речь идет именно о праве получить исполнение от должника.

Банк тоже может продать долг, но для потребительского кредита круг покупателей ограничен. В него входят юридические лица, профессионально предоставляющие потребительские займы, организации, основной деятельностью которых является возврат просроченной задолженности физических лиц, и специализированные финансовые общества. Поэтому при передаче коллекторам нужно выяснить, относится ли покупатель к разрешенной категории. Основание — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Если покупателем потребительского долга выступает физическое лицо, требуется письменное согласие заемщика с указанием этого человека. Кредитор должен получить такое согласие после возникновения просроченной задолженности. Это отдельное условие для передачи требования гражданину, а не общее правило для всех покупателей долга — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Прежде чем продавать долг, проверьте условия договора об уступке. По общему правилу должник не должен соглашаться на смену кредитора, однако закон или договор могут предусматривать другое. Для потребительского кредита учитывается запрет федерального закона либо условие о запрете уступки, согласованное при заключении договора в установленном порядке. Эти правила закреплены в п. 2 ст. 382 ГК РФ и ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

После продажи должнику нужно направить письменное уведомление о переходе права. Пока он его не получил, исполнение прежнему кредитору прекращает обязательство. Риск неблагоприятных последствий отсутствия уведомления несет покупатель требования. Для должника это означает, что при споре о платеже имеют значение и получатель денег, и момент получения уведомления — п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Если долг по потребительскому кредиту уже передали, заемщик сохраняет перед новым кредитором все права, которые федеральные законы предоставляли ему перед прежним. Передача персональных данных при уступке допускается с соблюдением законодательства о таких данных. Получатель требования обязан сохранять банковскую и иную охраняемую законом тайну, обеспечивать конфиденциальность и безопасность полученных сведений — ч. 1–3 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Отдельный вопрос — расходы должника из-за смены кредитора. Если уступка без его согласия повлекла необходимые расходы у должника — физического лица, возместить их обязаны первоначальный и новый кредиторы солидарно: требование о возмещении можно предъявить к ним обоим. Для отношений с ценными бумагами возможны иные правила по соответствующим законам — п. 4 ст. 382 ГК РФ.