Можно ли пользоваться заблокированной банковской картой

Банковская карта относится к электронным средствам платежа: с её помощью клиент распоряжается деньгами. Когда банк приостанавливает её использование, искать способ продолжать операции именно заблокированной картой не следует. Практический вопрос состоит в другом: почему возникло ограничение и какое основание должно отпасть для его снятия. Статья 9 Закона № 161-ФЗ позволяет различать само приостановление, получение сведений о нём и возобновление использования карты. Эти вопросы нельзя решать только по тому, что операция не прошла.

Начните с документов и информации банка. По ч. 7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ клиент вправе получить сведения, связанные с использованием своего электронного средства платежа. Как получить эти материалы от банка, нужно смотреть в условиях договора. Поэтому в обращении имеет смысл попросить сообщить причину блокировки и предоставить относящиеся к ней документы. Такой запрос помогает установить, связано ли ограничение со сведениями в базе Банка России или банк указывает другое основание. Ответ определяет, применим ли порядок исключения сведений, описанный в этой статье.

Одна из предусмотренных законом ситуаций — наличие сведений о клиенте или его карте в базе о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. По ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, если отсутствуют указанные в ней сведения органа внутренних дел о противоправных действиях, банк вправе приостановить использование карты. Он действует в рамках своей системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором с клиентом. Ограничение связано с периодом нахождения сведений в базе; из этого правила нельзя вывести право продолжать пользоваться уже приостановленной картой.

В той же части предусмотрен другой вариант: сведения в базе есть, но банк использование средства платежа не приостановил. Тогда переводы по распоряжению клиента — физического лица в пользу получателей — физических лиц допускаются на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц. Это правило относится именно к случаю без приостановления. Его нельзя воспринимать как разрешение пользоваться заблокированной картой в пределах названной суммы. Прежде чем ссылаться на этот предел, нужно установить, какое решение принял банк.

Если вместе со сведениями из базы имеются предусмотренные законом сведения органа внутренних дел о противоправных действиях, действует ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Здесь приостановление для банка обязательно. Оно предусмотрено на период нахождения соответствующих сведений в базе. Разница между правом банка ограничить использование карты и его обязанностью это сделать существенна: при обязательном приостановлении подайте в Банк России, в том числе через свой банк, заявление об исключении сведений из базы. Поэтому содержание уведомления банка имеет значение для дальнейшего обращения клиента.

При приостановлении по этим основаниям банк обязан незамедлительно уведомить клиента в порядке, установленном договором. Часть 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ предусматривает также сообщение о праве обратиться в Банк России с заявлением об исключении сведений. Подать его можно в том числе через свой банк. Предмет обращения — сведения о клиенте или его средстве платежа, включая названные законом сведения о противоправных действиях. Это предусмотренный статьёй способ добиваться устранения основания блокировки, а не разрешение временно обходить ограничение.

У банка тоже есть возможность действовать: по ч. 11.9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ он вправе самостоятельно направить мотивированное заявление, если считает включение сведений необоснованным. Банк может направить такое заявление без участия владельца карты. Однако наличие этого права у банка не означает, что заявление уже направлено. Клиенту стоит различать собственное обращение, уведомление о блокировке и самостоятельное заявление банка: у этих документов разные задачи, хотя они относятся к одной причине ограничения.

Решение по заявлению должно быть мотивированным, то есть содержать основания удовлетворения или отказа. По ч. 11.10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ срок его принятия не превышает 15 рабочих дней. Отказ допускается обжаловать в суд. Подача заявления сама по себе ещё не означает исключения записи из базы и не даёт права считать карту доступной для использования. Ориентироваться нужно на принятое решение и информацию, которую банк получил об исключении сведений.

После получения такой информации банк обязан незамедлительно возобновить использование средства платежа и уведомить клиента о возможности им пользоваться. Часть 11.11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ связывает эту обязанность с отсутствием других оснований для приостановления по закону или договору. При этом блокировка не обнуляет прежние обязательства сторон: ч. 10 той же статьи сохраняет обязательства, возникшие до приостановления. Поэтому восстановление операций и исполнение ранее возникших обязательств — разные вопросы, даже если клиент столкнулся с ними одновременно.