Можно ли положить цифровые рубли на вклад

Если вы хотите положить цифровые рубли на вклад ради процентного дохода, оставлять их на платформе для этой цели бессмысленно. Начислять проценты на остаток цифровых рублей запрещает ч. 4 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС). Запрет относится именно к деньгам, которые учитываются на счете цифрового рубля. Ожидать прибавления процентов за время их хранения на таком счете не нужно.

Название «счет» может вызывать вопрос, чем такое размещение отличается от вклада. При заключении договора пользователю открывают счет цифрового рубля — отдельный вид банковского счета. Оператор платформы зачисляет поступившие цифровые рубли, списывает их и исполняет распоряжения об операциях. Так устроены отношения по ч. 1 и 2 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС): деньги учитываются на счете, которым пользователь распоряжается, но процентного дохода это не дает.

Для перехода к размещению денег на банковском вкладе сначала выведите нужную сумму на свой банковский счет. По вашему распоряжению цифровые рубли могут быть перечислены только на ваш банковский счет; другой предусмотренный вариант — увеличение остатка ваших электронных денежных средств с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа. Эти направления закреплены в п. 1 ч. 23 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). При выборе банковского счета проверьте, что он принадлежит вам.

Различайте перевод цифровых рублей другому пользователю и вывод денег на банковский счет. В первом случае операция проходит внутри платформы: остаток плательщика уменьшается, а остаток получателя увеличивается на сумму перевода. Во втором уменьшается остаток цифровых рублей и деньги поступают на банковский счет. Разница следует из ч. 2 и 3 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Перевод между пользователями платформы сохраняет деньги в цифровой форме и не превращает их во вклад.

Распоряжение о выводе передают участнику платформы, предоставляющему доступ к ней, а в предусмотренных законом или правилами платформы случаях — оператору. Участник проверяет право распоряжаться остатком и реквизиты операции. Проверьте сумму и сведения о счете до передачи распоряжения: такой порядок работы с ним предусмотрен ч. 5–8 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС).

Если цифровых рублей для выбранной суммы не хватает, ваше распоряжение об уменьшении остатка исполнено не будет — ч. 4 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). После исполнения перевода ориентируйтесь на зачисление денег на банковский счет: именно с этим моментом ч. 17 той же статьи связывает окончательность операции. Дальнейшее размещение денег на вкладе нужно отличать от завершенного вывода с платформы.

Закрывать счет цифрового рубля ради перевода остатка не требуется: перечисление на свой банковский счет предусмотрено как операция с цифровыми рублями в ч. 23 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Вы можете распорядиться нужной суммой, сохранив счет для дальнейших операций. Если же оставить деньги на нем, запрет на проценты продолжит действовать независимо от продолжительности хранения.