Можно ли перевести деньги с заблокированной банковской карты

Если карта заблокирована, можно ли перевести оставшиеся деньги — вопрос прежде всего о содержании ограничения. В правилах о переводах карта относится к электронным средствам платежа, то есть инструментам распоряжения деньгами. Банковский счёт и возможность пользоваться картой связаны, но для ответа нужно различать операции по счёту и использование самой карты. Сообщение о блокировке ещё не объясняет, какие распоряжения банк сможет исполнить. Поэтому начинать стоит с выяснения причины и объёма запрета, а не с повторных попыток отправить перевод тем же способом.

По ст. 848 ГК РФ ч.2 банк проводит операции, предусмотренные для соответствующего вида счёта. При этом значение имеют закон, банковские правила, применяемые обычаи и условия договора. Эта статья также допускает случаи отказа в списании денег со счёта, установленные законом или, при отсутствии иного законодательного правила, договором. Поэтому перевести имеющийся остаток можно, только если закон и договор допускают списание по выбранной операции. Нужно сопоставить конкретную операцию с основанием отказа банка и условиями обслуживания счёта.

Практический вопрос банку стоит сформулировать точно: приостановлено только использование карты или есть основания отказать в списании со счёта? Затем следует выяснить, предусмотрен ли договором доступный способ подать распоряжение о переводе без использования заблокированной карты. Статья 848 ГК РФ ч.2 не позволяет обещать, что любое такое распоряжение будет исполнено. Однако она даёт основу для предметного разговора: банк должен объяснить ограничение применительно к операции, которую вы хотите совершить, а клиенту нужно знать соответствующее условие договора.

Отдельные правила содержит ст. 9 Закона № 161-ФЗ для случаев, связанных с базой данных о переводах без добровольного согласия клиента. По ч. 11.6 банк вправе приостановить использование электронного средства платежа, когда получил относящиеся к клиенту или его средству платежа сведения из этой базы и отсутствуют указанные в норме сведения о противоправных действиях. Приостановление действует на период нахождения сведений в базе и применяется в предусмотренном договором порядке с учётом системы управления рисками банка.

В той же ч. 11.6 есть правило о переводах между физическими лицами на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц. Оно относится к ситуации, когда сведения в базе присутствуют, но использование электронного средства платежа не приостановлено. С уже заблокированной карты отправить деньги нельзя, в том числе в пределах 100 тысяч рублей в месяц. Для клиента здесь существенно именно состояние средства платежа: продолжает ли банк разрешать его использование или уже приостановил такую возможность.

Если наряду со сведениями из базы есть предусмотренные нормой сведения органа внутренних дел о противоправных действиях, ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ обязывает банк приостановить использование электронного средства платежа. Здесь нельзя рассчитывать на то, что небольшая сумма перевода сама по себе снимет ограничение. Для понимания дальнейших действий нужно получить уведомление банка и установить, какое из оснований применено. Различие между правом банка приостановить использование и его обязанностью сделать это влияет на содержание обращения клиента.

При блокировке по ч. 11.6 или ч. 11.7 банк обязан незамедлительно уведомить клиента. По ч. 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ уведомление должно касаться и права обратиться в Банк России с заявлением об исключении сведений из базы. Подать такое заявление можно в том числе через обслуживающий банк. Поэтому обращение о переводе денег полезно отделить от обращения по поводу сведений: первое касается доступной операции, второе — причины приостановления использования карты. Одно обращение не заменяет другое.

У банка также есть собственная возможность направить мотивированное заявление об исключении сведений, если он считает их включение необоснованным. Это предусмотрено ч. 11.9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Клиент может изложить банку доводы об ошибке, но сама норма не обещает, что банк обязательно согласится с ними. Право клиента подать заявление по ч. 11.8 сохраняет самостоятельное значение: ожидание инициативы банка не является единственным описанным законом вариантом действий.

После получения информации об исключении сведений банк по ч. 11.11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ обязан незамедлительно возобновить использование электронного средства платежа и сообщить об этом клиенту, если нет других оснований для приостановления. До такого уведомления не стоит считать вопрос решённым только потому, что заявление уже подано. Документы и информацию об использовании карты можно запросить по ч. 7 той же статьи в порядке, установленном договором. Они помогут сопоставить объяснение банка, действующее ограничение и ответ на ваше распоряжение о переводе.