Можно ли отказаться от страхования кредита

Если вы только оформляете кредит, попросите предложить вариант без личного страхования. Когда федеральный закон не делает такое страхование обязательным, кредитор обязан предоставить возможность получить потребительский кредит без него. При этом процентная ставка может оказаться выше, чем при оформлении страховки. Сравнивайте условия обоих вариантов до подписания документов — ч. 2.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Право выбрать кредит без страховки не означает, что банк обязательно одобрит заявку. Кредитор может отказать в заключении договора без объяснения причин, если федеральный закон не обязывает его мотивировать отказ. Это правило касается решения о выдаче кредита — ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если кредит уже оформлен, выясните, кто заключил договор страхования. Когда страхователем выступает кредитор или действующее в его интересах третье лицо, а вы стали застрахованным, предусмотрено заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Его подают кредитору либо этому третьему лицу в течение 30 календарных дней со дня согласия на услугу. Такой порядок установлен для личного страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств, — п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если вы заключили страховой договор самостоятельно, право отказаться от него в любое время закрепляет п. 2 ст. 958 ГК РФ. Но прекращение страхования и получение денег обратно — разные вопросы. По п. 3 той же статьи уплаченная страховая премия, то есть плата страховщику, при добровольном отказе не возвращается, кроме случаев, когда возврат предусмотрен законом или договором.

Для дополнительной услуги при кредите предусмотрено требование вернуть уплаченную сумму за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги, если заявление об отказе подано в установленный срок. Если третье лицо не исполнило обязанность по возврату, предусмотрено также требование к кредитору. Эти права закреплены в п. 3 и 4 ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; обращение об отказе и требование о деньгах стоит формулировать раздельно.

Перед отказом прочитайте условие о ставке и уведомление кредитора о дополнительных услугах. Кредитор обязан сообщить, как отказ может повлиять на условия кредита, включая возможное повышение процентов. Уведомление направляется не позднее дня, следующего за заключением кредитного договора, — ч. 2.8-1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

При ипотеке правила о возможности получить кредит без добровольного личного страхования тоже применяются — ч. 2.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Договор может предусматривать повышение ставки при неисполнении обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней до уровня сопоставимого кредита без страховки, действовавшего при его заключении, — ч. 11.1 той же статьи.

Если страхование предусмотрено кредитным договором, учитывайте и риск требования досрочного возврата долга при неисполнении этой обязанности свыше 30 календарных дней. Часть 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает письменное уведомление и срок возврата не менее 30 календарных дней с момента его направления, с исключением для случая, предусмотренного частью 11.