Можно ли оформить и КАСКО, и ОСАГО

Если вы хотите оформить КАСКО при наличии ОСАГО, выбирать между ними не требуется. Добровольное и обязательное страхование могут действовать одновременно. Покупка добровольного полиса не прекращает обязанность страховать гражданскую ответственность. Это разные основания для заключения договоров: в одном случае вы выбираете страхование, в другом исполняете требование закона. Различие следует из ст. 927 ГК РФ и ст. 4 Закона № 40-ФЗ.

ОСАГО нужно для страхования риска ответственности перед другими лицами при использовании автомобиля. Речь о ситуациях, когда причинён вред их жизни, здоровью или имуществу. Именно такую ответственность владелец обязан застраховать по п. 1 ст. 4 Закона № 40-ФЗ. Наличие договора о страховании собственного имущества эту задачу не решает: для обязательного страхования требуется договор, заключённый по правилам указанного закона.

При оформлении КАСКО имеет значение, какое имущество и на каких условиях вы страхуете. Страхователь — это человек или организация, которые заключают договор со страховщиком. Страхование автомобиля по добровольному договору и страхование ответственности перед потерпевшими нужно различать по предмету договора. Договорная основа имущественного страхования закреплена в п. 1 ст. 927 ГК РФ; обязанность страховать ответственность владельца — в п. 1 ст. 4 Закона № 40-ФЗ.

Если вам предлагают КАСКО вместо ОСАГО, ориентируйтесь на содержание договоров. Для исполнения обязанности перед законом нужен договор обязательного страхования гражданской ответственности. Даже если добровольный полис уже оформлен, вопрос об ОСАГО решается по правилам ст. 4 Закона № 40-ФЗ. Называть добровольное страхование заменой обязательного при покупке автомобиля было бы неверно.

Бывает, что ответственность владельца уже застраховал другой человек. В таком случае владельцу не требуется заново исполнять эту обязанность: исключение предусмотрено п. 4 ст. 4 Закона № 40-ФЗ. Но речь идёт именно о страховании риска ответственности по этому закону. Ситуацию с оформленным другим лицом ОСАГО нельзя смешивать с наличием у владельца КАСКО.

Есть и исключения, связанные с транспортным средством. Например, обязанность страхования ответственности не распространяется на владельцев принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям. Отдельно названы транспортные средства, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации. Эти случаи перечислены в п. 3 ст. 4 Закона № 40-ФЗ; наличие КАСКО к таким исключениям не относится.

Если вас интересует дополнительная защита именно от ответственности перед потерпевшими, различайте её со страхованием автомобиля. Пункт 5 ст. 4 Закона № 40-ФЗ разрешает добровольно дополнить обязательное страхование на случай нехватки страховой суммы для полного возмещения вреда либо наступления ответственности за пределами обязательного страхового риска. При выборе дополнительного договора определите, хотите ли вы застраховать имущество или расширить страхование ответственности.