Можно ли не платить кредиты

Вопрос «могу ли я не платить кредит» часто возникает, когда очередной взнос уже не укладывается в бюджет. Однако нехватка денег и отсутствие обязанности вернуть долг — разные вещи. По ст. 819 ГК РФ заёмщик принимает на себя обязанность возвратить полученную денежную сумму и заплатить проценты за пользование ею. При прекращении платежей долг перед банком сохраняется: решение заёмщика больше не платить не прекращает его обязанностей по кредитному договору. Даже если сейчас платить трудно, заёмщик обязан вернуть полученные деньги и уплатить проценты.

Кредитный договор связывает обе стороны. Кредитор обязуется предоставить деньги в согласованном размере и на согласованных условиях, а заёмщик — вернуть полученное. Для ответа на конкретное требование банка имеет значение, какой кредит был предоставлен и что стороны записали в договоре. Условия другого кредита, даже выданного тем же банком, не заменяют условия договора, по которому с вас сейчас требуют деньги. Начинать разговор об отказе от платежей с общей фразы «я больше не могу» недостаточно: она описывает финансовое положение, но не объясняет, почему требование кредитора не соответствует договору или ст. 819 ГК РФ.

Нужно различать возвращаемую сумму кредита и плату за пользование деньгами. Первая — это полученные заёмщиком средства; вторая — проценты. В п. 1 ст. 819 ГК РФ эти обязанности названы отдельно. Если банк сообщает только общий размер задолженности, запросите расчёт, где отдельно указаны сумма к возврату и проценты. Для обсуждения суммы полезен расчёт с разделением составляющих. Он позволяет соотнести каждую из них с соответствующим условием вашего договора, а не спорить об общей цифре без объяснения.

Отдельная часть требований — иные платежи. Статья 819 ГК РФ говорит о платежах, предусмотренных кредитным договором, в том числе связанных с предоставлением кредита. По каждому дополнительному начислению запросите у банка ссылку на условие договора, предусматривающее этот платёж. Для каждого такого требования нужно установить, какое условие договора банк применил и к чему относится платёж. При этом, оспаривая одну дополнительную сумму, продолжайте возвращать полученные деньги и платить согласованные проценты.

Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, в той же статье есть специальная оговорка. Ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите. Это касается и указанного в норме кредита, обеспеченного ипотекой. Следовательно, одного упоминания дополнительного платежа в договоре недостаточно для объяснения всех условий его взимания. Но из этой оговорки также нельзя сделать обратный вывод: будто любой потребительский кредит разрешается вообще не оплачивать. Она относится именно к иным платежам.

Если новый кредит направили на погашение прежнего, отсутствие зачисления денег на ваш банковский счёт не всегда означает, что кредит не предоставлен. Пункт 1.1 ст. 819 ГК РФ описывает отдельный случай: прежний и новый кредит выдал тот же кредитор, а использование нового кредита без зачисления на счёт предусмотрено договором. При таких условиях момент предоставления связан с получением заёмщиком от кредитора сведений о погашении прежнего кредита в установленном договором порядке. Здесь существенны и условия договора, и полученная информация о погашении.

Такая ситуация отличается от простого перечисления денег заёмщику. Чтобы оценить довод «я денег не получал», нужно уточнить, какой способ предоставления кредита согласован. Если банк ссылается на п. 1.1 ст. 819 ГК РФ, предмет разговора — не только выписка по счёту, но и документы о прежнем кредите и сведения о его погашении. Сам факт отсутствия поступления на счёт ещё не отвечает на вопрос, наступил ли предусмотренный этой нормой момент предоставления нового кредита.

Вопрос о том, можно ли не платить кредиты банкам, стоит привязать к конкретному требованию. Вы отрицаете получение денег, не согласны с процентами или не понимаете происхождение дополнительных платежей? Это разные возражения, и для них нужны разные сведения. Адвокат сопоставляет требование с договором и правилами ст. 819 ГК РФ. Такой разбор позволяет сформулировать, с какой частью суммы вы спорите и почему, сохраняя различие между финансовой невозможностью заплатить и возражениями против самого требования.