Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку

Материнский капитал разрешено потратить на ипотеку, если кредит выдан на приобретение или строительство жилого помещения. Основание — ч. 6 ст. 10 Закона № 256-ФЗ. Можно купить квартиру с ипотекой и направить материнский капитал на её оплату через жилищный кредит. Само наличие ипотечного обеспечения ещё не объясняет, на что были выданы деньги: для использования капитала имеет значение жилищная цель кредита. Начинать стоит с содержания кредитного договора, а не только с названия банковского продукта.

Закон предусматривает несколько способов участия средств в расчётах. При оформлении кредита капитал можно направить на первоначальный взнос. Если кредит уже получен, допускаются погашение основного долга и уплата процентов. Основной долг — это сумма полученных взаймы денег, которую ещё предстоит вернуть. Проценты представляют собой плату за пользование кредитом. Эти назначения прямо перечислены в ч. 6 ст. 10 Закона № 256-ФЗ; заявление должно соответствовать выбранному способу использования средств.

Чтобы взять ипотеку с материнским капиталом, нужно различать получение кредита и распоряжение государственной поддержкой. Для использования капитала на ипотеку нужно заключить кредитный договор и подать заявление о распоряжении средствами. Часть 10 ст. 10 Закона № 256-ФЗ отдельно упоминает сведения о предварительном одобрении кредитной заявки. Следовательно, оформление кредита и передача заявления о маткапитале связаны между собой, хотя это разные действия. Предварительное одобрение заявки также не заменяет рассмотрения заявления о распоряжении средствами.

Для ипотечного первоначального взноса или погашения жилищного кредита ждать, пока ребёнку исполнится три года, не требуется. Часть 6.1 ст. 7 Закона № 256-ФЗ допускает обращение со дня его рождения или усыновления, если именно с этим событием возникло право на поддержку. Это исключение относится к указанным кредитным целям. Его не следует переносить на любой способ покупки жилья: основание для раннего обращения здесь связано с кредитом или займом на приобретение либо строительство жилого помещения.

Уже существующая ипотека тоже может подходить. По ч. 2 ст. 10 Закона № 256-ФЗ средства допускается использовать для жилищных обязательств, появившихся ещё до возникновения права на маткапитал. Погасить капиталом можно и кредит, оформленный до возникновения права на эту поддержку. В таком случае сопоставляют цель старого договора с разрешённым направлением расходов: деньги должны быть связаны с улучшением жилищных условий, а платёж — с допустимыми кредитными обязательствами.

Для распоряжения капиталом подают заявление с указанием направления расходов. Часть 1 ст. 7 Закона № 256-ФЗ предусматривает обращение в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации непосредственно либо через многофункциональный центр. Есть и путь через кредитора: ч. 9 ст. 10 этого закона разрешает подать заявление в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере, предоставившие кредит либо заём. Выбор такого пути позволяет передать обращение через организацию, которая финансирует покупку.

При обращении через кредитора действует порядок из ч. 10 ст. 10 Закона № 256-ФЗ. Организация направляет в территориальный орган фонда сведения о предварительном одобрении заявки, а с согласия владельца сертификата или его супруга — заявление и предусмотренные правилами документы. Рассматривает поступивший комплект территориальный орган фонда, как указано в ч. 11 той же статьи. Передача заявления банку и решение о распоряжении капиталом не совпадают: у каждого участника своя роль в оформлении.

Для займов дополнительно существенны требования к организации, выдавшей деньги. Их устанавливает ч. 7 ст. 10 Закона № 256-ФЗ: возможность использовать капитал нельзя выводить только из наличия договора займа. Кроме того, ч. 8 этой статьи требует документального подтверждения безналичного получения займа на счёт владельца сертификата или его супруга в кредитной организации. Если речь идёт именно о займе, эти условия нужно учитывать вместе с жилищной целью, а не ограничиваться проверкой суммы долга.

Жильё, оплаченное с участием капитала, должно находиться на территории России — это условие ч. 3 ст. 10 Закона № 256-ФЗ. Ещё одно обязательное последствие закреплено в ч. 4: помещение оформляют в общую собственность владельца сертификата, его супруга и детей, определяя размеры долей соглашением. Покупка с ипотекой не устраняет эту обязанность. До направления капитала семье следует учитывать, что использование поддержки связано не только с уменьшением кредита, но и с оформлением прав всех названных членов семьи.