Можно ли досрочно погасить кредит и вернуть часть страховки и процентов

Право вернуть потребительский кредит раньше срока закреплено в ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Заёмщик может внести весь остаток долга или погасить его часть. Это разные решения: при полном возврате прекращается пользование всей суммой кредита, при частичном сохраняется задолженность. Для вопроса о страховке различие особенно существенно. Возврат части страховой платы по основанию досрочного исполнения предусмотрен при полном исполнении кредитных обязательств. Одного уменьшения остатка долга для применения этого правила недостаточно.

Сначала определите порядок уведомления банка. По ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ о намерении вернуть деньги сообщают способом, указанным в кредитном договоре. Общий срок уведомления — не менее тридцати календарных дней до возврата, но договор может разрешать более короткий срок. При частичном погашении договор также может привязывать внесение денег к очередному платежу по графику. По ч. 5 той же статьи ожидание такой даты не должно превышать тридцати календарных дней после уведомления. Поэтому само наличие денег на счёте ещё не заменяет предусмотренное договором сообщение о досрочном возврате.

Для недавно полученного кредита есть исключения. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ разрешает в течение четырнадцати календарных дней с даты получения вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления. Если деньги выданы на определённые цели, по ч. 3 такой период составляет тридцать календарных дней. В обоих случаях проценты за фактическое время пользования деньгами сохраняются. Возможность раннего возврата не означает, что полученный кредит становится беспроцентным.

С процентами нужно различать уменьшение будущих начислений и возврат уже уплаченного. По ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ проценты на досрочно возвращаемую сумму причитаются кредитору включительно по день её фактического возврата. Платить за последующее пользование этой суммой оснований по этому правилу нет. Но банк не обязан возвращать проценты, которые были правильно начислены за прошедшее время. Чтобы понять, есть ли сумма к возврату, сопоставьте начисления с датой фактического погашения и расчётом банка, а не только с первоначальным графиком.

Расчёт предусмотрен ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. При погашении с уведомлением по ч. 4 кредитор должен в течение пяти календарных дней после его получения сообщить основной долг и проценты за фактическое пользование, рассчитанные на день уведомления. При этом обязанность заплатить проценты сохраняется до дня возврата денег. Если внесённой суммы не хватило для заявленного погашения, ч. 7.1 и 7.2 регулируют её зачёт в частичный возврат и возможное получение согласия заёмщика. Недостаток денег нельзя считать полным закрытием кредита. После частичного возврата ч. 8 предусматривает уточнённый график, если он предоставлялся ранее, и обновлённую полную стоимость кредита, если она изменилась.

Со страховкой сначала выясните, кто заключил договор и кому адресовать заявление. Уплаченную за страхование сумму закон называет страховой премией; именно её часть может получить обратно заёмщик. Если заёмщик сам выступает страхователем по добровольному договору, заключённому для обеспечения кредитных обязательств, применяется ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. После полного досрочного исполнения кредита заявление подают страховщику. Он возвращает премию с удержанием части, пропорциональной времени действия страхования. Срок возврата — не более семи рабочих дней с получения заявления. Правило действует, если не было событий с признаками страхового случая.

Другой вариант — заёмщика включили в число застрахованных лиц через услугу кредитора или действующего в его интересах третьего лица. Для личного страхования, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, заявление об исключении из числа застрахованных адресуют такому кредитору или третьему лицу. Расчёт возврата связан с премией, уплачиваемой страховщику именно за этого заёмщика, за вычетом доли за время страхования. Возврат всей цены услуги из этого правила не следует. Здесь также нужны полное досрочное исполнение кредита и отсутствие событий с признаками страхового случая; срок составляет не более семи рабочих дней после получения заявления.

Отдельное основание предусмотрено ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ: отказ страхователя от связанного с кредитом добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора. При отсутствии событий с признаками страхового случая страховщик возвращает всю премию по письменному заявлению, не позднее семи рабочих дней после его получения. Полного погашения кредита эта норма не требует. Однако при продолжающемся кредите учитывайте ч. 14: если договор предусматривает соответствующее условие, отказ от страховки и неисполнение обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней могут повлечь увеличение ставки в установленных этой частью пределах. Это иной механизм, чем возврат части премии после закрытия долга.