Может ли банк заблокировать карту по 115-ФЗ

Когда клиенты спрашивают, могут ли заблокировать карту по 115-ФЗ, речь часто идёт об отказе исполнить распоряжение о платеже. Для правовой оценки нужно установить, что именно произошло: отказано в отдельной операции или ограничено использование карты в целом. Пункт 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ описывает право отказать в совершении операции. Приравнивать это право к разрешению на любую блокировку карты нельзя.

Основанием для такого отказа служат подозрения, возникшие у работников банка при применении правил внутреннего контроля. Речь идёт о подозрениях в том, что операция направлена на отмывание доходов, полученных преступным путём, либо на финансирование терроризма. Поэтому обсуждать обоснованность отказа следует применительно к конкретной операции. Одной общей фразы о действии закона недостаточно, чтобы объяснить клиенту, почему его распоряжение не исполнено.

Есть и требование к тому, кто принимает решение. По п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ это руководитель организации или лица, которых он специально уполномочил. Подозрение работника и решение об отказе — разные этапы. Если возник спор, имеет значение содержание принятого решения, а не только сообщение о том, что платёж по карте недоступен.

Момент отказа также ограничен законом. Пункт 11.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ связывает его с периодом до наступления безотзывности перевода. Безотзывность здесь означает границу, до которой банк может воспользоваться указанным правом отказа. Сам факт ссылки на эту норму не отвечает на вопрос о причинах ограничения всех остальных операций клиента.

Отдельное правило касается информации о риске подозрительных операций, которую банк получает от Центрального банка Российской Федерации. По п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ её учитывают при оценке риска клиента. Но использовать такую информацию как единственное основание этой оценки запрещено. Запросите у банка, какие ещё сведения он учёл при оценке вашего риска.

Для спора об отказе имеет значение п. 13.6 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. При рассмотрении заявления межведомственная комиссия запрашивает у финансовой организации мотивированное обоснование её решения. Комиссия рассматривает также документы и сведения заявителя. Она может признать отсутствие оснований первоначального отказа либо отсутствие оснований для его пересмотра. Представьте комиссии документы, подтверждающие обстоятельства спорной операции: от них и обоснования банка зависит решение.

Если комиссия установила отсутствие оснований отказа, её решение обязательно для финансовой организации. При последующем обращении заявителя банк не вправе отказать в соответствующей операции в порядке, описанном п. 13.6. Это последствие относится к рассмотренному отказу. Поэтому при обращении к адвокату полезно точно обозначить спорный платёж и передать сведения о решении банка: так вопрос о карте будет связан с конкретной мерой, предусмотренной законом.