Может ли банк отказать в рефинансировании

Если вы хотите погасить прежний долг за счет нового потребительского кредита, банк вправе отклонить ваше обращение. При таком рефинансировании вы обращаетесь за заключением кредитного договора, а кредитор рассматривает заявление и принимает решение по нему. Право отказать по результатам рассмотрения обращения закреплено в ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Для ответа на вопрос о допустимости отказа существенно именно то, что речь идет о получении нового кредита.

Объяснять причину отрицательного решения банк по общему правилу не обязан. Исключение касается случаев, когда федеральный закон требует мотивировать отказ, то есть сообщить его обоснование. Поэтому отсутствие объяснения еще не делает решение банка нарушением: нужно установить, распространяется ли на ваше обращение обязанность назвать причину. Так устроено правило ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если вы хотите оспаривать ответ банка, начните с содержания этого ответа и своего заявления. Нужно различать отказ заключить договор и отказ выполнить конкретный перевод денег. У этих решений разные основания и разные требования к уведомлению заемщика. Возможность не объяснять отказ в заключении договора предусмотрена ч. 5, а специальный случай отказа в переводе описан в ч. 9.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

При отказе заключить договор сведения о решении направляются в бюро кредитных историй. Это относится также к отказу предоставить потребительский кредит или его часть. Передачу такой информации предусматривает ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Отсутствие объяснения для заемщика не отменяет обязанности кредитора передать сведения об отказе.

Если банк потребовал оформить заявление, но не может решить вопрос о договоре в вашем присутствии, потребуйте документ с датой приема заявления к рассмотрению. Он позволит зафиксировать, когда банк принял обращение. Право получить такой документ по требованию заемщика закреплено в ч. 4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; условие о невозможности принять решение в присутствии заявителя здесь имеет значение.

Отдельная ситуация возникает при проверке получателя денег. Если сведения о нем совпали с информацией в базе данных о переводах без добровольного согласия клиента, банк отказывает в переводе на указанный вами счет третьего лица. При этом он незамедлительно письменно сообщает причину и возможность перечислить деньги только на ваш банковский счет. Для такого решения действует ч. 9.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Поэтому при разборе отказа в рефинансировании сначала определите, какое действие банк отклонил. Для заявления на новый потребительский кредит отправная точка — право кредитора отказать без объяснения с оговоркой об обязательной мотивировке. Если спор касается перевода третьему лицу по указанному основанию, существенны причина отказа и письменное уведомление. Различие следует из ч. 5 и ч. 9.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.