Могут ли отказать в ипотеке на сделке
Банк может остановить выдачу ипотечных денег даже в назначенный день покупки жилья. Оценка отказа зависит от стадии оформления: стороны ещё согласуют кредит или уже заключили договор, который предусматривает его предоставление.
Коротко
Да, банк может отказать в ипотеке на сделке: после заключения кредитного договора — при обстоятельствах, очевидно указывающих, что деньги не вернут в срок. До заключения договора действует свобода договора. Поэтому нужно выяснить, подписан ли договор и какое основание отказа назвал банк: от этого зависит оценка его решения.
Когда нужна помощь: отказ перед выдачей денег
Повод для обращения — спор о принятых банком обязательствах или о причинах остановки выдачи ипотечных денег.
- Кредитный договор уже заключён, но банк остановил выдачу денег, сославшись на риск их невозврата.ст. 821 ГК РФ
- Банк отказывается заключать договор, хотя ранее принял обязательство его заключить.ст. 421 ГК РФ
- Дальнейшее кредитование прекращено из-за спорного нарушения условия о целевом использовании денег.ст. 821 ГК РФ
Ответ подробно: почему ипотечная сделка может остаться без финансирования
Отказать в ипотеке могут и тогда, когда покупатель уже пришёл на сделку. Для оценки такого решения имеет значение не близость покупки жилья, а отношения с банком: стороны ещё обсуждают кредит или уже заключили кредитный договор. В первом случае речь идёт о заключении договора, во втором — об исполнении принятого обязательства предоставить деньги. Эти ситуации регулируются по-разному: ст. 421 и ст. 821 ГК РФ.
Если кредитный договор ещё не заключён, отправная точка — свобода сторон решать, вступать ли в договорные отношения. Требовать заключения договора можно при наличии соответствующей обязанности по закону или добровольно принятому обязательству. Поэтому при отказе после предварительного согласования стоит сопоставить содержание сообщений банка и подписанных документов: какое именно обязательство банк принял и принял ли его вообще — п. 1 ст. 421 ГК РФ.
Если договор уже заключён, банк вправе отказаться предоставить предусмотренный им кредит полностью либо выдать только часть. Для этого нужны обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что заёмщик не вернёт предоставленную сумму в срок. Именно связь обстоятельств с будущим возвратом денег позволяет оценивать такое основание отказа. Возможность отказа после заключения договора прямо предусмотрена п. 1 ст. 821 ГК РФ.
Когда банк сообщает об отказе непосредственно при оформлении покупки, полезно уточнить, какие обстоятельства он связывает с риском невозврата. Затем сопоставить объяснение с условиями заключённого договора и фактическим положением заёмщика. Юридический вопрос здесь конкретный: свидетельствуют ли названные обстоятельства очевидным образом о невозможности своевременно вернуть кредит. Так оценивается основание, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ.
Отдельная ситуация возникает, если кредитование уже началось, а банк прекращает его продолжение. Нарушение предусмотренной кредитным договором обязанности использовать деньги по назначению даёт кредитору право отказаться от дальнейшего кредитования. Здесь нужно установить содержание условия о цели кредита и то, в чём состояло его нарушение. Это другое основание по сравнению с риском невозврата — п. 3 ст. 821 ГК РФ.
Отказаться от получения кредита может и покупатель. Для этого заёмщик уведомляет кредитора до установленного договором срока предоставления денег. Такой вариант нужно соотнести с условиями кредитного договора: законом, иными правовыми актами или договором может быть предусмотрено иное. Не следует смешивать решение покупателя не брать деньги с отказом банка их предоставить — п. 2 ст. 821 ГК РФ.
При обсуждении отказа с адвокатом пригодятся кредитный договор, документы о принятых банком обязательствах и переписка о выдаче денег. Они позволят определить, спор идёт о свободе заключения договора или об отказе исполнить уже заключённый договор. Если банк указывает на нарушение цели кредита, понадобится и условие об использовании средств. Оценка строится на соответствующем основании из ст. 421 или ст. 821 ГК РФ.
Что говорит закон: отказ выдать согласованный кредит
Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Документы: для оценки решения банка
Соберите имеющиеся материалы о договорённостях и причине отказа.
| Документ |
|---|
| Кредитный договор с условиями предоставления и целевого использования денег |
| Переписка и документы о согласовании кредита и обязательствах банка |
| Сообщение банка об отказе с указанным основанием, если оно получено |
Частые вопросы: ипотека перед покупкой жилья
Ответы для разных стадий оформления кредита.
Может ли банк выдать лишь часть кредита?
Да, при очевидном риске невозврата суммы в срок банк вправе отказаться от предоставления предусмотренного договором кредита частично. Такое право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ и относится также к полному отказу выдать деньги.
Можно ли заставить банк заключить кредитный договор?
Обязать банк заключить договор можно, если такая обязанность предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. При оценке предварительных договорённостей нужно выяснить, возникла ли эта обязанность: общее правило п. 1 ст. 421 ГК РФ закрепляет свободу заключения договора.
Вправе ли заёмщик передумать и не получать деньги?
Заёмщик вправе отказаться от кредита целиком или в части, уведомив банк до договорного срока предоставления денег. Нужно учитывать возможные иные условия закона, иных правовых актов или кредитного договора — п. 2 ст. 821 ГК РФ.
Услуги и темы рядом
Консультация по ипотечному спору и ответы на смежные вопросы.
Не откладывайте защиту