Могут ли банки заморозить деньги клиента

Если банк ограничил доступ к деньгам, прежде всего нужно различать замораживание средств и остановку конкретного платежа. Для клиента обе ситуации могут выглядеть одинаково: распорядиться деньгами не получается. Однако срок в пять рабочих дней относится к приостановлению соответствующей операции по п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Переносить этот срок на любое ограничение счёта нельзя: он связан с определёнными основаниями и отсчитывается от дня, когда операция должна была состояться.

Банки проверяют, есть ли среди клиентов лица, к которым уже применены или должны применяться меры по замораживанию денег либо другого имущества. Такая проверка проводится не реже одного раза в три месяца. О её результатах сообщают уполномоченному органу. Это обязанность по подп. 7 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Периодичность проверки клиентов не означает, что деньги блокируют на три месяца: речь идёт о том, как часто банк проверяет наличие таких лиц.

Приостановление платежа может затронуть клиента из-за другой стороны операции. Например, когда участник платежа — юридическое лицо, прямо или косвенно принадлежащее организации либо человеку с замороженными средствами или находящееся под их контролем. Ещё один случай — участие физического или юридического лица, действующего от имени или по указанию такой организации либо человека. Эти связи имеют значение для применения п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, даже если клиент воспринимает перевод как обычный расчёт с контрагентом.

Если ожидается поступление денег на счёт, правило отличается. Приостановление по п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусматривает исключение для операций по зачислению средств, поступивших на счёт физического или юридического лица. Значит, при оценке ограничения нужно различать входящее зачисление и операцию, которую банк должен выполнить по распоряжению клиента. Их нельзя объединять только потому, что обе связаны с одним счётом.

Когда операция приостановлена, банк незамедлительно передаёт информацию о ней уполномоченному органу. Если в течение срока приостановления постановление этого органа о дополнительном сроке не поступило, банк проводит операцию. Условие — отсутствие иного решения, которое ограничивает её осуществление по законодательству. Такой порядок установлен п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Поэтому окончание пяти рабочих дней нужно сопоставлять с тем, принято ли решение о продолжении ограничения.

Подозрения в отношении перевода могут повлиять и на проверку личности клиента. Если при упрощённой идентификации возникли сомнения в достоверности сведений либо подозрения в отмывании доходов или финансировании терроризма, банк обязан провести идентификацию по общему порядку. Это предусмотрено п. 1.11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Такая проверка личности и приостановление операции имеют разные основания: выясняя причину недоступности денег, нужно учитывать, какую именно меру применил банк.