Могут ли банки продавать долги

Когда спрашивают, продают ли банки долги, обычно имеют в виду смену того, кто вправе требовать возврата кредита. Юридически такая передача называется уступкой права требования. Банк передаёт другому лицу право кредитора по договору. Вопрос о том, имеет ли право банк продать долг, для потребительского кредита решается по ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Она допускает уступку, но одновременно устанавливает ограничения: кому можно передать требование и когда передача запрещена. Поэтому одного сообщения о продаже недостаточно, чтобы судить о соблюдении этих условий.

Сначала нужно различать само разрешение на уступку и запрет на неё. По ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ препятствием может быть федеральный закон. Другой названный в этой норме вариант — условие договора о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке. Если в договоре есть такой пункт, его нельзя игнорировать лишь потому, что банк нашёл покупателя. Норма связывает возможность передачи требования с отсутствием соответствующего запрета. При чтении договора существенны именно содержание условия и то, как оно было согласовано.

Следующий вопрос — кто становится кредитором. Закон разрешает передавать требование юридическому лицу, которое профессионально предоставляет потребительские займы. Ещё один допустимый получатель — юридическое лицо, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц является основным видом деятельности. Именно с этой категорией связан вопрос о продаже долга коллекторам. В перечне также названо специализированное финансовое общество. Это самостоятельная категория получателей требования, прямо предусмотренная ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Нельзя заменять этот перечень общим утверждением, будто покупателем вправе стать любая организация.

Отдельное правило установлено для физического лица. Чтобы банк мог уступить ему требование, заёмщик должен письменно согласиться на передачу именно этому человеку: лицо указывается в согласии. Кроме того, кредитор должен получить согласие уже после возникновения просроченной задолженности. Здесь имеют значение оба условия. Согласие без указания получателя не соответствует описанному в норме варианту. Согласие, полученное до возникновения просрочки, также не отвечает указанному требованию ко времени его получения. Поэтому разрешение передать долг организации из установленного перечня и разрешение передать его человеку нельзя объяснять одним правилом.

Из этого не следует, что для любой продажи долга закон требует одинакового письменного согласия. В ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ специальное условие о таком согласии относится к физическому лицу. Для перечисленных в ней юридических лиц возможность уступки описана иначе: учитываются категория получателя и отсутствие запрета. Когда заёмщик спрашивает, имеют ли право банки продавать долги без его согласия, сначала нужно установить, кому передано требование. Ответ про физическое лицо нельзя автоматически переносить на организацию, и наоборот.

Смена кредитора не лишает заёмщика прав, которые федеральные законы предоставляли ему в отношениях с банком. Это прямо предусмотрено той же ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Новый получатель требования не может ссылаться на сам факт покупки как на основание для исчезновения этих прав. Для заёмщика это означает, что обсуждать передачу долга нужно вместе с сохранением его прав по отношению к новому кредитору. Уступка касается права требования; она не названа в этой норме основанием для отказа заёмщику в законной защите.

Передача долга затрагивает и сведения о заёмщике. По ч. 2 ст. 12 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе передавать персональные данные заёмщика и лиц, предоставивших обеспечение по кредитному договору, с соблюдением законодательства о персональных данных. Часть 3 этой статьи возлагает на получателя требования обязанность хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну. Он должен обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных и отвечает за их разглашение. Право получить сведения при уступке не означает разрешения свободно распространять их.

Оценивать продажу удобнее по конкретным признакам: есть ли согласованный запрет, к какой категории относится получатель, а при передаче человеку — кому и когда заёмщик дал письменное согласие. Каждый из этих признаков следует из ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Само по себе недовольство сменой кредитора не заменяет предусмотренного договором запрета, а отсутствие такого запрета не делает допустимым любого покупателя. Ответ на вопрос о праве банка продать требование складывается из этих условий, а не только из факта наличия долга.