Кто такой страхователь в полисе ОСАГО

Если вы хотите понять, кто указан страхователем в полисе ОСАГО, ориентируйтесь на заключение договора. Страхователь — участник, который заключил его со страховой организацией. Здесь речь о договорных отношениях, а не о том, кому принадлежит автомобиль или кто сидит за рулём. Именно заключение договора служит признаком страхователя по ст. 1 Закона № 40-ФЗ.

Созвучные слова «страхователь» и «страховщик» обозначают разные стороны. Страховщик — страховая организация, имеющая право заниматься обязательным страхованием на основании лицензии, то есть разрешения. Страхователем называют другую сторону заключённого с ней договора. Поэтому, выясняя значение записи в полисе, разделяйте человека или организацию, заключивших договор, и страховую организацию, принявшую обязательство возместить вред. Эти понятия разграничены в ст. 1 Закона № 40-ФЗ.

Собственник — тот, кому принадлежит машина. Но понятие владельца автомобиля шире: к владельцам относятся также лица, у которых есть другое законное основание владеть им, например аренда. Когда вопрос касается страхователя, нужно установить, кто заключил договор; когда владельца — на каком основании человек владеет транспортным средством. Такое различие следует из определений ст. 1 Закона № 40-ФЗ.

Водителем считается лицо, управляющее транспортным средством. Если вы ведёте автомобиль, это характеризует вас как водителя; для роли страхователя имеет значение заключённый со страховщиком договор. При обучении вождению закон считает водителем обучающее лицо. Сопоставлять эти роли нужно по соответствующим определениям ст. 1 Закона № 40-ФЗ, а не только по тому, кто фактически пользуется машиной.

Отдельное правило касается человека, управляющего автомобилем при исполнении служебных или трудовых обязанностей. Закон исключает его из понятия владельца, в том числе когда он работает по трудовому или гражданско-правовому договору с собственником либо другим владельцем. Для такого водителя нужно различать основание работы за рулём и заключение договора страхования: это разные обстоятельства — ст. 1 Закона № 40-ФЗ.

Чтобы понять назначение страхователя в отношениях по ОСАГО, полезно разобраться и в самом договоре. По нему страховщик за предусмотренную плату, называемую страховой премией, обязуется возместить потерпевшим вред при наступлении страхового случая. Возмещение касается жизни, здоровья или имущества и осуществляется в пределах установленной договором страховой суммы. Обязательство страховой организации описано в ст. 1 Закона № 40-ФЗ.

Получателем возмещения в этом определении выступает потерпевший: тот, чьей жизни, здоровью или имуществу причинён вред при использовании транспортного средства другим лицом. Поэтому вопрос о том, кто заключил полис, отличается от вопроса о том, кому причинён вред. Для первого применяется понятие страхователя, для второго — потерпевшего. Оба определения содержатся в ст. 1 Закона № 40-ФЗ.