Кто осуществляет обязательное страхование

На вопрос, кто производит обязательное страхование, нужно ответить с учётом роли каждой стороны договора. Статья 936 ГК РФ ч.2 называет страхователем лицо, на которое возложена обязанность страхования. Именно оно заключает договор со страховщиком. Если речь о том, кто должен оформить обязательное страхование, ответ — страхователь. Если же вопрос о том, кто вправе выступить другой стороной такого договора, речь уже о страховщике.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее разрешение, то есть лицензию, на страхование соответствующего вида. Такое правило установлено ст. 938 ГК РФ. Здесь имеет значение не только наличие лицензии вообще, но и вид страхования, на который она выдана. Назвать организацию страховщиком в разговоре недостаточно: для заключения договора в этом качестве она должна обладать предусмотренным разрешением. Для исполнения обязанности застраховать определённый объект заключайте договор с юридическим лицом, у которого есть лицензия на соответствующий вид страхования.

Расходы по обязательному страхованию ст. 936 ГК РФ ч.2 возлагает на страхователя. Это ещё одна причина различать названия сторон: страхователь оплачивает страхование, а наличие у страховщика лицензии отвечает на другой вопрос — о его праве заключать такие договоры. Обязательный характер страхования не означает, что расходы несёт страховая организация. При определении плательщика нужно исходить из роли страхователя, прямо названной в этой статье.

Сам договор служит способом осуществления обязательного страхования. По ст. 936 ГК РФ ч.2 обязанное лицо заключает его со страховщиком. Для исполнения обязанности требуется договор между этими сторонами. Кто именно должен его заключить — человек или организация, — зависит от вида обязательного страхования. Уточните, о каком обязательном страховании идёт речь, и проверьте, на кого возложена обязанность по закону об этом виде страхования.

Отдельный вопрос — что именно подлежит страхованию и от каких рисков. Риск здесь означает событие или опасность, от которых предусматривается страхование. Статья 936 ГК РФ ч.2 относит определение объектов, рисков и минимальных страховых сумм к закону, а в предусмотренном ею случае — к закону или установленному им порядку. Страховая сумма — установленная для страхования денежная величина; её минимальный размер зависит от вида обязательного страхования. Проверьте минимум для вашего вида страхования в законе или в установленном им порядке.

Практический смысл разграничения такой: сначала установите, на кого возложена обязанность заключить договор, затем соотнесите нужный вид страхования с разрешением страховщика. Вопрос о расходах решается через положение страхователя, а вопрос об объектах и рисках — через правила соответствующего обязательного страхования. Эти сведения отвечают на разные части вопроса и позволяют не смешивать обязанного участника договора с организацией, имеющей право страховать.