Кому банк может продать долг

Банк продаёт долг через уступку права требования: вместо банка требовать исполнения обязательства будет новый кредитор. Если вы выясняете, кому банк продает долг по потребительскому кредиту, начните с того, кто покупатель. Закон допускает несколько категорий приобретателей, причём условия для организации и для обычного гражданина различаются. Круг получателей требования установлен ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Первая категория — юридическое лицо, которое профессионально предоставляет потребительские займы. Для передачи требования такому покупателю имеет значение его деятельность по выдаче займов. Вторая категория — юридическое лицо, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц является основным видом деятельности. Если долг продают коллекторам, сопоставлять их деятельность нужно именно с этим условием: речь идёт о взыскании просроченных долгов граждан как основном занятии организации. Обе категории указаны в ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Третий допустимый покупатель — специализированное финансовое общество. Оно названо в законе отдельной категорией. При оценке продажи долга учитывайте, к какой из разрешённых категорий относится приобретатель: профессиональная выдача потребительских займов, возврат просроченных долгов граждан как основная деятельность или статус специализированного финансового общества. Основание для такого разграничения — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Продать требование физическому лицу банк тоже вправе, но здесь нужно ваше письменное согласие. В нём должен быть указан конкретный гражданин, которому передают требование. Кроме того, банк должен получить согласие уже после возникновения просроченной задолженности по этому кредиту. Согласие, полученное при оформлении кредита до просрочки, не отвечает этому условию. Для покупки долга гражданином существенны и содержание согласия, и момент его получения — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Даже когда покупатель относится к разрешённой категории, учитывается запрет уступки. Он может быть предусмотрен федеральным законом или договором. Для договорного запрета закон выделяет условие, согласованное при заключении договора в установленном порядке. Если в вашем кредитном договоре есть такое положение, оценивать возможность продажи нужно с его учётом — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

После продажи требования вы сохраняете перед новым кредитором все права, которые федеральные законы предоставляли вам перед банком. Смена получателя платежей не лишает заёмщика этой защиты. Правило действует при переходе требования к любому из допустимых покупателей — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

При уступке банк вправе передавать персональные данные заёмщика и лиц, предоставивших обеспечение, с соблюдением законодательства о персональных данных. Покупатель требования обязан хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, обеспечивать конфиденциальность и безопасность полученных данных. За их разглашение он несёт ответственность. Эти обязанности сопровождают переход требования — ч. 2 и 3 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.