Когда можно отказаться от договора страхования

Ждать окончания срока страховки, чтобы отказаться от неё, не нужно. Право на отказ в любое время принадлежит страхователю — тому, кто заключил договор, — и выгодоприобретателю, то есть лицу, в пользу которого предусмотрена выплата. Это правило применяется, когда возможность страхового случая ещё сохраняется. Основание для такого решения — п. 2 ст. 958 ГК РФ. Право прекратить договор и право вернуть уплаченные деньги нужно рассматривать раздельно.

Если страховая защита больше не нужна, прежде всего посмотрите условие договора о возврате страховой премии. Премия — это плата за страхование. Обычное последствие добровольного отказа — сохранение этой платы у страховщика. Однако закон или договор могут предусматривать другой результат. Поэтому возможность отказаться в любой момент ещё не означает, что страховщик обязан вернуть всю стоимость страховки либо её часть за оставшийся срок. Для возврата при отказе нужно основание, предусмотренное законом или договором, — п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Другая ситуация возникает, когда после вступления договора в силу исчезает возможность страхового случая и прекращается страховой риск. Если причина этого не является страховым случаем, договор прекращается досрочно по п. 1 ст. 958 ГК РФ. Здесь речь идёт уже о прекращении риска, а не просто о желании человека больше не пользоваться страховкой. От того, какое событие произошло, зависит и расчёт со страховщиком.

Например, застрахованное имущество может погибнуть по причине, которая не относится к страховому случаю. Другой пример — прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности человеком, который застраховал предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если вы прекратили вести такую деятельность, основанием прекращения страховки становится исчезновение соответствующего риска. Оба случая относятся к основаниям досрочного прекращения договора по п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При прекращении страхового риска страховщик вправе оставить часть премии за время, когда страхование действовало. Расчёт должен быть пропорционален этому времени: оставлять всю плату как при обычном отказе по желанию страхователя здесь нельзя. Такой порядок предусмотрен п. 3 ст. 958 ГК РФ. Для денежного требования имеет значение и основание прекращения, и период, за который страховая защита фактически предоставлялась.

Если страховка приобретена в банке, ориентируйтесь на заключённый договор и на причину прекращения страхования. Правило об отказе в любое время относится к договору страхования независимо от места его оформления. При обсуждении возврата денег со страховщиком разделяйте два вопроса: предусмотрен ли возврат при добровольном отказе и прекратился ли страховой риск по обстоятельствам из п. 1 ст. 958 ГК РФ. Это разные основания с разными последствиями для уплаченной премии.