Когда лучше вносить досрочный платёж по кредиту
Дата фактического возврата денег определяет, до какого дня начисляются проценты на погашаемую сумму. Чтобы выбрать день досрочного платежа, сопоставьте срок уведомления кредитора с условиями договора и графиком.
Коротко
Нужно вносить досрочный платёж по кредиту к ближайшей допустимой дате возврата: проценты на возвращаемую сумму начисляются включительно по этот день. Обычно кредитора уведомляют минимум за тридцать календарных дней, если договор не сокращает срок. Частичное погашение договор может привязывать к очередному платежу по графику — ч. 4–6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Ответ подробно: как выбрать день возврата
Если деньги уже есть и вы решаете, когда лучше делать досрочное погашение кредита, ориентируйтесь на ближайший разрешённый день фактического возврата. Чем раньше возвращена сумма, тем раньше заканчивается начисление процентов на неё. День возврата тоже включается в расчёт. Это правило действует и при полном, и при частичном погашении — ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Сначала проверьте договор: каким способом нужно сообщить кредитору о намерении вернуть деньги и за сколько дней. По общему правилу уведомление направляют не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. Если в договоре срок уведомления сокращён, выбирайте день досрочного платежа с учётом этого условия — ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Если хотите погасить кредит частично, посмотрите, есть ли привязка к очередному платежу. Договор вправе предусматривать частичный досрочный возврат только в день платежа по графику. При таком условии возврат должен состояться не позднее тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора. Для выбора даты частичного погашения сопоставьте оба условия — ч. 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Для недавно полученного потребительского кредита предусмотрен другой порядок. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения можно вернуть весь кредит или часть без предварительного уведомления. Проценты при этом платят за фактический срок кредитования. Если укладываетесь в этот период, ждать общего срока уведомления не требуется — ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Если кредит выдан с условием использования средств на определённые цели, период возврата без предварительного уведомления составляет тридцать календарных дней с даты получения. Можно вернуть как всю сумму, так и её часть, уплатив проценты за фактическое пользование деньгами, — ч. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
При возврате по общему порядку после уведомления получите расчёт кредитора. На его подготовку отведено пять календарных дней со дня получения уведомления: кредитор сообщает основной долг и проценты, подлежащие уплате на день уведомления. Учитывайте дату расчёта при подготовке денег, поскольку проценты на возвращаемую сумму начисляются до фактического возврата включительно, — ч. 6, 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Если внесёте меньше заявленной суммы, кредитор учитывает поступившие деньги в счёт частичного досрочного возврата и сообщает текущую задолженность в течение трёх рабочих дней. Договор может предусматривать получение вашего согласия на такой зачёт и действия при отсутствии согласия. Сверьте эти условия до внесения денег — ч. 7.1, 7.2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
После частичного погашения получите уточнённый график, если кредитор предоставлял его ранее. Если изменилась полная стоимость кредита, то есть показатель общей стоимости заимствования, кредитор должен сообщить и её. По обновлённому графику определяйте даты дальнейших платежей — ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Что говорит закон: проценты до дня возврата
Статья в редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: подготовка досрочного платежа
Согласуйте дату возврата с правилами уведомления и условиями своего договора.
- 1Определите порядок возвратаПроверьте дату получения кредита и условие о целевом использовании средств: от этого зависит возможность вернуть деньги без предварительного уведомления по ч. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
- 2Выберите допустимую датуУчтите срок уведомления, установленный договором, а для частичного возврата — возможную привязку к графику по ч. 4, 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
- 3Уведомите кредитора и получите расчётПри возврате по общему порядку сообщите о погашении способом из договора. Кредитор предоставляет расчёт в течение пяти календарных дней после получения уведомления — ч. 4, 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
- 4Внесите деньги и сверьте графикУчтите проценты включительно по день фактического возврата. После частичного погашения получите уточнённый график, если он выдавался ранее, — ч. 6, 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Документы: для выбора даты и суммы
Сопоставьте условия договора с расчётом кредитора и графиком платежей.
| Документ |
|---|
| Кредитный договор с условиями уведомления и досрочного возврата |
| График платежей, если он предоставлялся |
| Уведомление кредитору с выбранной суммой досрочного возврата |
| Предоставленный кредитором расчёт долга и процентов на день уведомления |
| Уточнённый график после частичного погашения, если график выдавался ранее |
Частые вопросы: дата досрочного погашения
При выборе дня платежа учитывайте вид возврата и время, прошедшее с получения кредита.
Когда лучше делать частичное досрочное погашение кредита?
Выбирайте ближайшую дату, которую допускают условия договора с учётом уведомления. Если частичный возврат привязан к очередному платежу, ориентируйтесь на этот день, но не позднее тридцати календарных дней после уведомления. Проценты на возвращаемую часть платят включительно до её возврата — ч. 4–6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Когда лучше вносить деньги для частичного досрочного погашения кредита?
Подготовьте сумму к дате, на которую допускается частичный досрочный возврат по вашему договору. Сначала учтите правила уведомления и возможное условие о платеже только по графику. Для расчёта процентов имеет значение день фактического возврата соответствующей части кредита — ч. 4–6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Когда делать досрочное погашение кредита без предварительного уведомления?
У обычного потребительского кредита такая возможность действует в течение четырнадцати календарных дней с даты получения. Если средства предоставлены на определённые цели, период составляет тридцать календарных дней. В обоих случаях разрешён полный или частичный возврат с процентами за фактический срок кредитования — ч. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.
Услуги и темы рядом
Вопросы уведомления кредитора и дальнейшего погашения долга.
Не откладывайте защиту