Когда банк должен выплачивать проценты по вкладам

Чтобы определить, когда банк должен выплачивать проценты по вкладам, посмотрите условие о выплате в договоре банковского вклада. Именно от него зависит, применяется ли квартальный порядок. Если договор предусматривает другой порядок, ориентироваться нужно на согласованные условия. Правило о выплате после каждого квартала действует тогда, когда стороны не предусмотрели иного — п. 2 ст. 839 ГК РФ.

При квартальном порядке вы вправе потребовать проценты по истечении каждого квартала. Банк выплачивает их отдельно от суммы вклада: для получения процентов по этому правилу не требуется забирать весь вклад. Здесь существенны оба условия — квартал уже истек и вкладчик потребовал выплату. Поэтому ожидание поступления денег без обращения в банк нужно соотнести с условиями своего договора: закон связывает квартальную выплату с требованием вкладчика — п. 2 ст. 839 ГК РФ.

Если проценты за квартал вы не востребовали, они увеличивают сумму вклада. Следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это означает, что невостребованный доход присоединяется к деньгам, на которые банк начисляет проценты. Такой порядок также действует, если договором не предусмотрено иное. Когда решаете, получать доход отдельно или оставлять его во вкладе, учитывайте это условие договора и правило п. 2 ст. 839 ГК РФ.

Не путайте дату начисления и момент, когда приходят проценты по вкладу. Начисление — это расчет дохода за время нахождения денег в банке; выплата — получение начисленного дохода вкладчиком. Проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк. День поступления денег в этот период не входит. Поэтому начало начисления еще не означает, что в тот же день должна состояться выплата: для нее применяется установленный порядок — пп. 1 и 2 ст. 839 ГК РФ.

Когда вы забираете вклад, вместе с ним банк должен выплатить весь начисленный к моменту возврата доход. День возврата тоже включается в период начисления. Если сумма списана со счета вкладчика по другим основаниям, проценты начисляются до дня списания включительно. При получении денег сопоставьте дату их возврата с окончанием периода, за который банк рассчитал доход: эти правила о границах начисления закреплены в п. 1 ст. 839 ГК РФ, а выплата при возврате — в п. 2 той же статьи.

Итак, на вопрос, когда платить проценты по вкладам, нужно отвечать с учетом того, забираете ли вы вклад или хотите получить только доход за прошедший квартал. В первом случае выплачиваются все начисленные проценты. Во втором при отсутствии иных договорных условий вы можете потребовать их отдельно после квартала, а оставленные проценты увеличат вклад — п. 2 ст. 839 ГК РФ.