Какую сумму можно получить по ОСАГО

Сумма выплаты по ОСАГО определяется не одним числом из полиса. Сначала нужно различить вред имуществу, здоровью и жизни: для этих случаев действуют разные правила. Статья 7 Закона № 40-ФЗ устанавливает предел ответственности страховщика за каждый страховой случай. Имущественный предел составляет 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего, а предел за вред жизни или здоровью — 500 тысяч рублей. Это границы возмещения, а не заранее назначенная выплата любому участнику аварии.

Если в ДТП повреждена машина, размер убытков рассчитывают по п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. При повреждении имущества учитываются расходы, которые нужны, чтобы вернуть его в состояние до страхового случая. Чтобы узнать, сколько можно получить за конкретный автомобиль, нужно учитывать не только максимальную сумму. Нужно сопоставить повреждения с объёмом восстановительных работ. Если рассчитанные расходы меньше имущественного лимита, возмещение составит сумму этих расходов.

В состав расходов на восстановление по п. 19 ст. 12 Закона № 40-ФЗ входят материалы, запасные части и оплата ремонтных работ. Для заменяемых деталей предусмотрен учёт износа — уменьшения расчётной стоимости с учётом их состояния. Начисленный износ не может превышать 50 процентов стоимости таких деталей. Этот предел относится к комплектующим, подлежащим замене. Нельзя понимать его как разрешение уменьшить наполовину всю стоимость ремонта, включая работы и материалы. Когда сумма кажется заниженной, полезно выяснить, к каким именно позициям применено уменьшение.

Отдельный расчёт применяется при полной гибели имущества. Так называют ситуацию, когда восстановление невозможно либо ремонт стоит столько же, сколько имущество на день страхового случая, или дороже. По подпункту «а» п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ из действительной стоимости имущества на эту дату вычитают стоимость годных остатков. Речь об оставшихся частях, которые сохраняют стоимость. Следовательно, цена автомобиля до аварии и итоговая сумма возмещения могут отличаться даже тогда, когда машина больше не подлежит восстановлению. Имущественный лимит при этом также сохраняется.

Слово «выплата» в бытовом вопросе не всегда означает перевод денег владельцу машины. Пункт 17 ст. 12 Закона № 40-ФЗ описывает возмещение через организацию и оплату восстановительного ремонта. При таком варианте потерпевший указывает ремонт в заявлении. Страховщик предоставляет сведения о станциях, с которыми заключены договоры, для выбора места восстановления. При оценке того, сколько сейчас составляет возмещение, нужно учитывать и его форму: денежную сумму либо оплачиваемые страховщиком работы.

При ремонте имеют значение и условия направления. Пункт 17 ст. 12 Закона № 40-ФЗ предусматривает указание возможной доплаты потерпевшего. В частности, при превышении страховой суммы и письменном согласии потерпевшего на доплату страховщик определяет её размер и отражает в направлении. Изменение объёма работ, срока и условий ремонта согласуется со страховщиком и потерпевшим. Если при приёме машины речь идёт о скрытых повреждениях от аварии, порядок решения этого вопроса также согласуется и отражается в выдаваемом документе.

При повреждении здоровья ориентир другой: совокупная страховая выплата за этот вред не должна выходить за предел, установленный для здоровья ст. 7 Закона № 40-ФЗ. Такое ограничение закреплено в п. 5 ст. 12 того же закона. Если ответственными за вред здоровью в одном страховом случае признаны несколько участников ДТП, п. 9.1 ст. 12 предусматривает солидарную выплату страховщиками. Это совместная обязанность возместить вред; общий предел выплаты потерпевшему составляет 500 тысяч рублей независимо от числа страховщиков.

В случае гибели потерпевшего п. 7 ст. 12 Закона № 40-ФЗ разделяет возмещение: 475 тысяч рублей предусмотрены для выгодоприобретателей, а расходы на погребение возмещаются понёсшим их лицам в пределах 25 тысяч рублей. При этом предел за вред жизни нельзя воспринимать как одинаковую сумму для любого обратившегося. Для ответа о размере возмещения существенны основание получения денег и то, о какой части возмещения идёт речь.

Чтобы понять, какая выплата положена именно после вашего ДТП, сопоставьте расчёт с соответствующим правилом: восстановительные расходы, стоимость имущества за вычетом остатков либо возмещение вреда человеку. При споре о ремонте полезны расчёт работ и направление с условиями доплаты; при споре о полной гибели — сведения о стоимости имущества и остатков. Адвокат может оценить, какая часть расчёта объясняет разницу между ожидаемой суммой и предложением страховщика, опираясь на ст. 7 и ст. 12 Закона № 40-ФЗ.