Какой вред возмещают по ОСАГО

Что возмещает ОСАГО, определяется прежде всего тем, чему причинён вред: имуществу, здоровью или жизни потерпевшего. Эти направления названы в п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Поэтому страховое требование не ограничивается ремонтом автомобиля. При обращении к страховщику нужно указать, какие последствия наступили при использовании транспортного средства, и подтвердить их документами. Основание для возмещения и размер заявленного вреда должны быть связаны между собой: сам факт происшествия ещё не объясняет, какие именно расходы подлежат оплате.

Если имущество повреждено, размер убытков определяется расходами на возвращение его в состояние до страхового случая. Такое правило закреплено в п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Речь идёт о восстановлении прежнего состояния вещи. Для ремонта п. 19 этой статьи предусматривает стоимость материалов, запасных частей и работ. В расчёте расходов на заменяемые детали учитывается их износ, но он не может превышать 50 процентов стоимости. Это правило относится именно к определению расходов на запасные части; его нельзя автоматически переносить на оплату всех ремонтных работ.

При полной гибели имущества расчёт другой. По п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ берут его действительную стоимость на день страхового случая и вычитают стоимость годных остатков — того, что сохранилось и имеет ценность. Полная гибель означает не только невозможность ремонта. Она также признаётся, когда ремонт стоит столько же, сколько имущество на дату страхового случая, или дороже него. Поэтому для определения состава возмещения нужно различать устранимое повреждение и экономическую нецелесообразность восстановления.

Форма возмещения тоже имеет значение. Пункт 15 ст. 12 Закона № 40-ФЗ предусматривает организацию и оплату восстановительного ремонта транспортного средства либо страховую выплату. Станция для указанного в этом пункте ремонта выбирается потерпевшим по согласованию со страховщиком; у страховщика должен быть договор с этой станцией. Для имущества, которое не является транспортным средством, п. 16 предусматривает денежное возмещение. Кроме того, по п. 14 в убытки входит стоимость независимой технической экспертизы или оценки, если именно на её основании осуществляется страховое возмещение. Одного факта оплаты исследования для этого недостаточно.

При повреждении здоровья п. 4 ст. 12 Закона № 40-ФЗ позволяет учесть дополнительные расходы на лечение и восстановление, а также утраченный заработок или доход. В числе расходов названы медицинская реабилитация, лекарства, протезирование, ортезирование, посторонний уход и санаторно-курортное лечение. Ортезирование — применение приспособлений для поддержки или коррекции повреждённых частей тела. Закон связывает доплату с превышением этих расходов и утраченного дохода над уже произведённой выплатой за вред здоровью. При расчёте доплаты ранее выплаченную сумму вычитают, поэтому одни и те же последствия не оплачиваются повторно в полном размере.

Для такой доплаты требуется подтвердить нуждаемость потерпевшего в соответствующей помощи. Размер утраченного заработка также подтверждается документами: учитывается доход, который человек имел или определённо мог иметь на момент страхового случая. По п. 9 ст. 12 Закона № 40-ФЗ потерпевший или получатель возмещения передаёт страховщику документы, доказательства и известные сведения об объёме и характере вреда жизни или здоровью. Поэтому требование о возмещении медицинских расходов должно объяснять не только сумму затрат, но и их связь с восстановлением после происшествия.

При смерти потерпевшего п. 6 ст. 12 Закона № 40-ФЗ определяет круг получателей. Сначала это лица, имеющие право на возмещение в связи со смертью кормильца. При их отсутствии закон называет супруга, родителей, детей и граждан, на иждивении которых находился потерпевший без самостоятельного дохода. По п. 7 выплата этим получателям составляет 475 тысяч рублей. Отдельно предусмотрено не более 25 тысяч рублей на погребение для лиц, оплативших его. Право на эту последнюю выплату связано с понесёнными расходами.

Наконец, состав подтверждённых потерь нужно отличать от предела ответственности страховщика. Статья 7 Закона № 40-ФЗ устанавливает на каждый страховой случай до 500 тысяч рублей за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего и до 400 тысяч рублей за вред его имуществу. Это пределы, а не одинаковые выплаты всем пострадавшим. Для здоровья п. 5 ст. 12 дополнительно указывает на общий предел совокупной выплаты. Если страховое возмещение не покрыло требование полностью, заключительное положение п. 23 ст. 12 допускает взыскание оставшейся неудовлетворённой части с причинителя вреда. Такая часть не становится дополнительной выплатой по полису.