Какой штраф предусмотрен за просрочку платежа по кредиту

Если вы пропустили платёж по потребительскому кредиту, начните с условия договора об ответственности за просрочку. В нём ищите размер штрафа или пени и способ их определения. Неустойка — это денежная сумма за нарушение обязательства; её устанавливает закон или договор. Для требования об её уплате кредитору не нужно доказывать свои убытки. Это правило п. 1 ст. 330 ГК РФ объясняет, почему санкция может начисляться и без расчёта потерь банка.

Проверьте, начисляет ли кредитор обычные проценты за тот период, когда платёж задержан. Если начисляет, неустойка ограничена двадцатью процентами годовых от суммы просроченной задолженности. Именно годовых: применять эту ставку как штраф за каждый день нельзя. Такой предел установлен ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Сопоставляйте договорную ставку с этим ограничением, а сумму начисления — с продолжительностью нарушения.

Если по условиям договора проценты за период нарушения не начисляются, действует другой предел: 0,1 процента от просроченной задолженности за каждый день задержки. Это второй вариант той же ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Выбор между двумя пределами определяется условиями начисления процентов, а не желанием кредитора применить более высокую санкцию.

Оба предела относятся к просроченной задолженности. При проверке расчёта сопоставьте сумму, на которую начислена неустойка, с обязательствами, срок исполнения которых нарушен. Не принимайте максимальную ставку из закона за обязательную ставку вашего договора: согласованный размер может быть меньше. Размер санкции и порядок расчёта кредитор должен раскрывать в информации об условиях кредита — п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Условия договора должны соответствовать этой информации согласно ч. 11 той же статьи.

Для потребительского кредита или займа, первоначальный срок возврата которого не превышает одного года, есть ещё общее ограничение начислений. Когда сумма процентов, неустойки, иных мер ответственности и платных услуг кредитора достигает 100 процентов выданной суммы, дальнейшее начисление этих платежей запрещено. Это совокупный предел по ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ: при проверке учитывайте перечисленные платежи вместе, а не только штраф.

Можно обратиться к кредитору с просьбой уменьшить начисленную неустойку или отменить её. Часть 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ позволяет кредитору полностью или частично отказаться от её взимания, а также установить период без неустойки. Такое решение является его правом; просьба заёмщика не означает автоматической отмены начислений.

Отдельный вопрос — несёт ли заёмщик ответственность за нарушение. Если ответственности нет, кредитор не вправе требовать неустойку по п. 2 ст. 330 ГК РФ. Это основание отличается от добровольного уменьшения штрафа кредитором: здесь речь идёт о правомерности самого требования, а не о согласии предоставить послабление.