Какой процент устанавливается по займу

Процент по займу определяют в договоре, а при отсутствии условия о его размере применяют ключевую ставку Банка России за соответствующие периоды. По общему правилу займодавец, то есть тот, кто предоставляет заем, вправе получать плату за пользование им. Размер этой платы и порядок её внесения определяют в договоре. Ответ на вопрос, какой процент у займов, начинается с условий конкретного соглашения. При этом сначала нужно выяснить, является ли заем процентным: закон предусматривает случаи, когда отсутствие прямого условия о процентах означает беспроцентность.

Стороны могут выбрать фиксированную ставку в процентах годовых. Такая величина заранее закреплена в договоре. Другой вариант — изменяемая ставка: её размер меняется при наступлении условий, которые стороны предусмотрели в соглашении. В том числе изменение может быть связано с переменной величиной. Пункт 2 ст. 809 ГК РФ допускает и другой способ определения платы. Главное, чтобы выбранный способ позволял установить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Для понимания суммы одного указания на возможность изменения ставки недостаточно: значение имеют сами условия её определения.

Если договор не содержит условия о размере процентов, действует правило п. 1 ст. 809 ГК РФ: размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Если заем процентный, платить за пользование им нужно и при отсутствии записанной ставки. Также нельзя автоматически считать, что для всего времени пользования деньгами берётся одна неизменная величина: закон связывает расчёт со ставкой за соответствующие периоды. Но применять это правило нужно с учётом исключений о беспроцентных займах.

Одно из таких исключений относится к договору между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями. Если сумма не превышает ста тысяч рублей и договор прямо не предусматривает иное, заем предполагается беспроцентным по п. 4 ст. 809 ГК РФ. Граница включает и сумму, равную ста тысячам рублей. Здесь отсутствие условия о процентах имеет другое значение: оно поддерживает правило о беспроцентности. Если же стороны прямо согласовали плату за пользование таким займом, сам по себе небольшой размер суммы не отменяет это условие.

Другое основание беспроцентности связано с предметом займа. Если передают не деньги, а вещи, определённые родовыми признаками, действует то же предположение из п. 4 ст. 809 ГК РФ. Речь о вещах, обозначенных общими признаками их рода, а не об одной индивидуально обозначенной вещи. И здесь правило действует, пока договор прямо не предусматривает иное. Следовательно, определять ставку только по названию договора нельзя: нужно учитывать, что именно передано и какие условия стороны записали о плате за пользование.

Размер процентов и периодичность их выплаты — разные условия. Даже когда ставка понятна, нужно установить, когда вносится плата. По п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии другого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Стороны вправе согласовать иной порядок. При годовой ставке платить также нужно ежемесячно, если стороны не договорились об ином: годовые проценты описывают способ определения размера, а срок выплаты регулируется отдельно.

Для чрезмерной платы предусмотрено специальное правило п. 5 ст. 809 ГК РФ. Оно относится к займам между гражданами, а также к займу между юридическим лицом, которое не занимается профессионально предоставлением потребительских займов, и гражданином. Ростовщическими закон называет проценты, которые в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях и вследствие этого чрезмерно обременительны для должника. Такое условие не означает автоматического уменьшения ставки. Суд может снизить её до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Для снижения ставки обратитесь в суд и обоснуйте, что проценты как минимум вдвое выше обычных в подобных случаях и чрезмерно обременительны для вас. В правиле о ростовщических процентах соединены сравнение с обычной платой в подобных случаях и чрезмерная обременительность для должника. Кроме того, имеет значение состав сторон договора, прямо названный в п. 5 ст. 809 ГК РФ. Просить о снижении по этому пункту можно по займам между гражданами, а также между гражданином и юридическим лицом, которое не занимается профессионально предоставлением потребительских займов. Снизить проценты до обычного при сравнимых обстоятельствах размера может суд.

При досрочном возврате процентного займа п. 6 ст. 809 ГК РФ предусматривает право займодавца получить проценты, начисленные включительно до дня возврата всей суммы или её части, в указанном этим пунктом случае. Дата возврата также имеет значение наряду с размером ставки. При чтении договора полезно последовательно различать само условие о платности, способ определения процентов и порядок их выплаты. Эти вопросы связаны, но ответ на один из них не заменяет ответы на остальные.